Jūs mēģināt ietaupīt 20 procentus, lai noliktu savu pirmo māju, bet vai jūs to precīzi zināt kāpēc tu tiecies pēc šīs summas? Lai gan, lai iegādātos, jums nav jāsamazina šī procentuālā daļa no mājokļa iegādes cenas, tas palīdz divos galvenajos veidos: tas ietaupa naudu ilgtermiņā, samazinot procentus, un padara jūs par pievilcīgāku aizdevuma pieprasītāju. Un, lai gan tas viss izklausās kā lielisks mērķis, tas daudziem var šķist neiespējami. Un pat ja jūs atradīsit veidus, kā ietaupīt šo naudu, vai jūs upurēsit citādi jautru un piepildītu dzīvi?
Lai gan 20 procentu samazinājums var šķist standarta iemaksa, patiesībā tas ir tālu no tā. Saskaņā ar Nacionālā nekustamo īpašumu asociācija pēdējo piecu gadu laikā vairāk nekā 70 procenti mājokļa pircēju (kuri nemaksāja visu naudu)-un 54 procenti no visiem pircējiem-veica avansa maksājumus, kas bija mazāki par 20 procentiem.
Kas mums traucē sasniegt šo ietaupījumu mērķi? Saskaņā ar to pašu 2017. gada ziņojumu uzkrājumu šķēršļi dažādās vecuma grupās bija atšķirīgi. Aptuveni 23 procenti respondentu vecumā no 36 gadiem jaunāki apgalvoja, ka uzkrājums priekšapmaksai ir visgrūtākais mājas pirkšanas process, bieži atsaucoties uz to, ka studentu aizdevuma parāds viņus kavē. Respondenti arī norādīja uz kredītkaršu un automašīnu aizdevumu parādiem kā kavējošiem faktoriem.
Ir ļoti praktiski iemesli, kāpēc cilvēki saka, ka jums ir jātiecas uz 20 procentiem, bet es, kā pirmreizējs pircējs, zinu, ka tas ir daudz naudas iepriekš, saka Farnošs Torabi, personīgo finanšu žurnālists, Podcast apraides vadītājs Tātad Nauda , un Chase Slate Finanšu izglītības vēstnieks. Noliekot šo naudu, jūsu riska novērtējums samazinās. Citiem vārdiem sakot, jūs neuzskatāt par riskantu aizņēmēju kā tādu, kuram ir tikai pieci procenti.
Samazinot 20 procentus, jums nebūs jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), un jūs, iespējams, saņemsiet arī labāku procentu likmi - divas lietas, kas ļaus jums samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumu. Turklāt, nodrošinot drošāku finansējumu, jūsu piedāvājums bieži tiek saldināts, lai palīdzētu jums iegūt vēlamo māju.
Ja jūs joprojām izdomājat, cik daudz naudas vēlaties atdot mājoklim, šeit jāņem vērā daži noderīgi faktori:
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus (Attēla kredīts: Diāna Lianga )
Praktizējiet jauno mājokļa maksājumu
Ja jums būs hipotēka, kas pārsniedz pašreizējās īres izmaksas, izlikieties, ka jums jau ir šis hipotēkas maksājums, iesaka Paula Pant, Atļauties jebko apraide.
Ievietojiet šo maksājumu (vai starpību starp pašreizējo īres maksu un paredzamo hipotēku) krājkontā. Tas liks jums atdarināt pieredzi par lielāku hipotēkas maksājumu, un jūs varat redzēt, kāda ir šī pieredze jūsu dzīvē, saka Pants. Ja pēc mēneša vai diviem jūs domājat: “Tas ir pārāk saspringti. Pārējā mana naudas plūsma ir pārāk saspringta. ”Tad nekaitē un nedomā. Jūs tikko esat uzkrājis papildu ietaupījumus, saka Pants. Izmantojiet šo naudu vēlāk pārvietošanai un izdevumu nokārtošanai, viņa iesaka.
Izvairieties no PMI, lai sagatavotos negaidītam
Lielākā daļa neatbilstošu aizdevumu un parasto hipotēku, kuru pirmā iemaksa ir mazāka par 20 procentiem, tiks piemērota privātajai hipotēkas apdrošināšanai (PMI). PMI aizsargā hipotēku kompāniju, ja jūs nokavējat savu aizdevumu. PMI parasti maksā no 0,5 līdz 1 procentiem no visas aizdevuma summas gadā Investopedia . Tas nozīmē, ka par aizdevumu 100 000 ASV dolāru apmērā jūs varētu maksāt 1000 ASV dolāru gadā vai 83,33 ASV dolārus mēnesī (pieņemot, ka 1 procenta PMI maksa). Divkāršojiet šo ikmēneša skaitli, ja jūsu aizdevums ir USD 200 000 utt.
3:33 nozīme
Lai gan 83,33 ASV dolāri jums šobrīd neizklausās daudz, jums nevajadzētu atlaist, kā tas varētu ietekmēt jūsu izdevumus nākotnē. Ko darīt, ja grūtniecības laikā jums ir jārūpējas par slimu ģimenes locekli un automašīnai ir vajadzīgas jaunas riepas vai, ja zaudējat darbu un jumts sāk noplūst? Tas mani satrauc par PMI, tie nav 80 ASV dolāri mēnesī, saka Pants. Jums ir jādomā par to, kā jūs varat atļauties šo ikmēneša maksājumu nākamo 15 vai 30 gadu laikā, piedzīvojot visa veida nelīdzenumus ceļā - finansiāli un personīgi.
Liels pirkums un ilgtermiņa saistības nedrīkst būt balstītas uz to, vai šajā konkrētajā momentuzņēmumā jūs varat savlaicīgi izpildīt ikmēneša maksājumus, saka Pants. Gudrāka lēmumu pieņemšanas sistēma būtu tad, ja ar šo pirkumu jūs varētu dzīvot daudzus gadus un būtu par pieņemamu cenu, ja nākotnē notiktu lielas žagas.
Nosakiet pirmās iemaksas mērķi un laika grafiku
Pirms sākat meklēt māju, apsveriet iespēju sadarboties ar finanšu konsultantu, lai saņemtu palīdzību, ietaupot pirmo iemaksu, un pārliecinātos, ka meklējat mājokli, ko varat atļauties.
Kad pie manis ierodas tūkstošgades klienti un mēs apspriežam viņu galvenos dzīves mērķus, mājokļa iegāde gandrīz vienmēr ir viņu vēlmju sarakstā, saka Ņujorkas Pell Wealth Partners finanšu padomniece Zija Ešenšaida. Viņa sadarbosies ar saviem klientiem, veicot padziļinātu viņu ienākumu un izdevumu analīzi. Kad mani klienti 20 % pirmo iemaksu nosaka kā mērķi, tad mēs skatāmies uz viņu naudas plūsmu un redzam, cik daudz viņi var ietaupīt ik mēnesi, viņa saka. Tad viņi izveidoja daļu no klienta algas, lai nonāktu ārējā kontā, kas paredzēts tikai šim mērķim.
Mērķis varētu būt ietaupīt šo naudu trīs gadu laikā, saka Esbenshade. Kad esam izveidojuši viņu plānu, cilvēki par to patiesi sajūsminās, un, kad es pēc gada ar viņiem tiekos, viņi saka: “Es nespēju noticēt, cik daudz naudas es biju ietaupījis šim mērķim, un tas šķiet patiešām sasniedzams.” no lepnuma, viņa saka.
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus (Attēla kredīts: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Uzlabojiet savu kredītu
Kredītam ir liela loma mājokļa iegādes procesā. Es ieteiktu jums uztvert savu kredītu tikpat nopietni kā savu naudas gatavību, saka Torabi.
Skaitļa 222 nozīme
Ja jūsu kredītreitings ir mazāks par zvaigžņu līmeni, laiks, kas nepieciešams, lai ietaupītu priekšapmaksu, ir lielisks laiks, lai to palielinātu. Tas ne tikai garantēs aizdevuma saņemšanu, bet arī ietaupīs naudu šajā procesā. Lai iegūtu zemāko iespējamo procentu likmi, jūs vēlaties pārliecināties, ka jums ir vislabākais kredītreitings, saka Esbenshade. Vai neesat pārliecināts, uz kādu rezultātu mērķēt? Pārbaudiet, kas kredīta rādītājs ir nepieciešams, lai iegādātos māju .
Pārliecinieties, vai jums joprojām ir ārkārtas fonds
Visi mūsu eksperti ieteica ietaupīt vismaz trīs mēnešu izdevumus jūsu ārkārtas fondā tiem neparedzētiem gadījumiem, par kuriem mēs jau minējām iepriekš. Es zinu, ka ir daži cilvēki, kuriem patīk to nedaudz pavirzīt tālāk, bet trīs mēneši ir ērts barometrs, saka Pants.
Torabi to atkārto, piebilstot, ka, viņaprāt, digitāli zinošiem tūkstošgadīgajiem, visticamāk, būtu lielākas izredzes atgūties pēc atlaišanas, un ka pietiktu ar vismaz trīs un maksimāli sešu mēnešu iztikas līdzekļu ietaupījumiem.
Dzīves izdevumu faktors
Pirms izlemjat, kuru māju vēlaties iegādāties, apsveriet, ko nākamie trīs, pieci vai 10 gadi var dot jums un jūsu ģimenei. Vai vēlaties atpūsties no darba, lai paliktu mājās ar bērniem? Tas ietekmēs jūsu ienākumus un spēju veikt hipotēkas maksājumus. Vai jūs vai jūsu partneris plānojat atgriezties skolā pilnu vai nepilnu slodzi? Vai drīz būs nepieciešama jauna automašīna? Tie ir izdevumi, kuriem jums būs nepieciešama nauda pēc mājas slēgšanas. Šie visi ir svarīgi lēmumi, kas jāņem vērā, apsverot iespēju izmantot savus ietaupījumus un veicot ikmēneša maksājumus.
Pērciet māju, kas ir pieņemama cenā, ja nopelna tikai viena persona, iesaka Pants. Tas faktiski padara divas lietas: viens, tas dod jums elastību, lai viens no vecākiem paliktu mājās. Otrkārt, ja jūs šķirsities, šķirsities un tad viena persona pārvietosies, bet otra persona paliks mājās, visticamāk, ka persona, kas galu galā paturēs šīs mājas, varēs turpināt atļauties šo maksājumu.
Lai gan šie centieni var nebūt reāli ikvienam, kas pērk mājokli, pamatojoties uz diviem ienākumiem, ja atdosiet pamatīgu vienas personas algas daļu, jums būs lieli ietaupījumi, ja kādam no jums rodas darba zaudējums, un viņam ir nepieciešams laiks rūpēties par slimu ģimenes locekli, pieprasīt papildu atvaļinājumu pēc mazuļa piedzimšanas vai vienkārši labāk sagatavoties lielajiem izdevumiem, ko jums sagādā dzīve. Vai jums ir automašīna, kas atrodas uz pēdējām kājām? Pants iesaka pajautāt sev, vai jūs varat likt automašīnai izdzīvot vēl vienu vai divus gadus, pēc tam salabot automašīnu, lai tā darbotos, un mēģināt, lai tā kalpotu tik ilgi, lai jūs varētu izmantot šo citu naudu priekšapmaksai un iegūt vislabāko hipotēku. var. Galu galā tas finansiāli labvēlīgi gaidīs.
Torabi saka, ka ņemiet hipotēku, kas jūsu budžetā ļauj brīvi elpot. Viņa liek naudu, kas, cerams, laika gaitā kļūs par vērtīgu vērtību, viņa saka.
Saglabāt Piespraud to (Attēla kredīts: dzīvokļa terapija)
Neizmantojiet savu pensiju, lai saņemtu depozītu
TO nesenais ziņojums atklāja, ka katrs trešais tūkstošgadīgais teica, ka aizņēmās pret saviem pensijas kontiem vai izstājās no 401 (k) vai IRA, lai iegūtu naudu mājokļa iegādei.
IRS pieļauj ierobežotu soda naudu bez IRA izņemšanu, pirmo reizi iegādājoties māju līdz 10 000 USD. Un, ja jums ir bijis a Rots IRA vismaz piecus gadus jums var būt nedaudz lielāka rīcības brīvība; jūs vienmēr varat atskaitīt iemaksas bez nodokļiem un sodiem, taču jūs joprojām esat sasniedzis 10 000 ASV dolāru limitu. Līdzekļus var izmantot pirmreizējai mājas iegādei vai slēgšanas izmaksām.
Tomēr tas ne vienmēr tiek ieteikts: es domāju, ka līdz 10 000 ASV dolāru izņemšana no jūsu Roth ir liela kļūda, saka Esbenshade. Roth IRA ir kā zelta standarts investīcijās, it īpaši, ja esat jauns, jo nauda pieaug bez nodokļiem visu mūžu, un tad tā iznāk bez nodokļiem. Ja jums ir jāpieskaras pensijas kontiem, es domāju, ka, iespējams, to darīt aizdevuma veidā būtu labākā no sliktajām iespējām. Bet patiesais mērķis ir mēģināt iegūt šo pirmo iemaksu, neizmantojot mūs un nekaitējot jūsu pensijai. Viņas padoms? Labāk ir samierināties un samaksāt PMI.
Apsveriet iespēju pirmo reizi iegādāties mājokli
Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums ir valdības nodrošināta hipotēka, kas paredzēta, lai palīdzētu mājokļa pircējiem, kuriem nav tik daudz naudas, lai atdotu mājokli vai kuriem būtu grūti saņemt parasto aizdevumu. Izmantojot FHA aizdevumu, pirmā iemaksas prasība ir 3,5 procenti kredīta rādītājiem 580 un vairāk un 10 procenti kredīta rādītājiem 500-579, teikts rakstā par. BankRate.com . Jūs maksāsiet arī īpašu PMI, ko sauc par FHA hipotēkas apdrošināšanas prēmiju (MIP), vai nu aizdevuma termiņa laikā (ja atmaksājat mazāk par 10 procentiem), vai 11 gadiem (ja atmaksājat vairāk nekā 10 procentus) ). Jūs varat atcelt MIP, lai gan refinansējot parasto aizdevumu.
ko 888 nozīmē mīlestībā
Lai gan tas var šķist daudz, patiesībā tas ir labs risinājums daudziem. Torabi saka, ka tas ir atšķirīgs ceļš uz māju īpašumtiesībām pirmo reizi pircējiem ar noteiktiem ienākumiem, kuri vēlas kļūt par māju īpašniekiem un, iespējams, viņiem nav tik daudz naudas, lai to izdarītu. Tomēr tie būtu jāuzņemas tikai tad, ja jūs nepārspīlētu sevi hipotēkas jautājumā.
Veiciet izpēti, Ebenshade atbalsojas. Ja jums ir tiesības saņemt FHA aizdevumu un jums ir drošs darbs, varat atļauties mājokļa izmaksas un jums ir rezervēts papildu ārkārtas fonds, tad, manuprāt, ir vērts to izpētīt.
