Ja jūs nopietni domājat par mājas iegādi, jūs, iespējams, pievēršat lielu uzmanību savam kredītreitingam. Galu galā lielisks kredītreitings - tāds ir 740 vai vairāk - sniegs jums vislabāko iespējamo hipotēkas likmi. Pat tad jūs joprojām varētu pretendēt uz federālo mājokļu administrāciju vai FHA aizdevumu ar rezultātu 500. gados.
Bet ir vēl viens skaitlis-jūsu parāda attiecība pret ienākumiem vai DTI-, ko aizdevēji rūpīgi aplūko. Faktiski, tāpat kā jūsu kredītreitings, jūsu DTI nosaka, vai jūs vispār varat pretendēt uz hipotēku. Interesanti, ka tas nav skaitlis, ko potenciālie pircēji parasti var satricināt kā kredīta rādītājus.
Lūk, kas jums jāzina par DTI, tostarp ideālo attiecību, ko aizdevēji vēlas redzēt, kā tā tiek aprēķināta un kā jūs varat uzlabot savu parāda un ienākumu attiecību.
Kāda ir laba DTI attiecība?
Runājot par DTI, burvju skaitlis parasti ir 43, skaidro Keisija Fleminga, hipotēku konsultante un grāmatas autore. Kredīta ceļvedis: kā iegūt labāko iespējamo hipotēku. Viņš saka, ka jūsu kopējās ikmēneša saistības nedrīkst pārsniegt 43 procentus no jūsu bruto ienākumiem, kas ir jūsu ienākumi pirms algas atskaitīšanas.
Agrāk pircējiem, kuri iegādājās mājas, izmantojot valdības sponsorētas aizdevumu programmas, piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac, bija atļauts saņemt 50 procentu DTI. Bet 2013. gada janvārī Federālā mājokļu finanšu aģentūra samazināja šo aģentūru DTI pabalstu līdz 43 procentiem vai mazāk. Pircējiem ar FHA aizdevumiem tomēr var būt parāda un ienākumu attiecība līdz 50 procentiem, skaidro Flemings.
Saskaņā ar finanšu analīzes uzņēmuma publiskotajiem datiem par mājokļa hipotēkas atklāšanas likumu 2018. gadā vairāk nekā pusei noraidīto hipotekāro kredītu pieteikumu DTI attiecība pārsniedza 43 procentus CoreLogic .
Kādi faktori ietekmē DTI?
Vai vēlaties uzzināt, kā tiek aprēķināta jūsu parāda attiecība pret ienākumiem? Vienkārša atbilde: sadaliet kopējās ikmēneša saistības ar kopējiem bruto (t.i., pirms nodokļiem) ikmēneša ienākumiem, skaidro hipotekārās kreditēšanas atbilstības eksperts Anna DeSimone .
Kopējās saistības veido paredzamais paredzamais mājokļa maksājums, kas ietver īpašuma nodokļus, apdrošināšanu pret apdrošināšanu un jebkādus dzīvokļa maksājumus, kā arī ikmēneša maksājums par visiem studentu kredītiem, auto aizdevumiem vai aizdevumiem ar nomaksu, kuriem ir atlikuši 10 vai vairāk maksājumu, skaidro DeSimone, autors Mājokļu finansējums 2020 . Viņa saka, ka ikmēneša izdevumos ietilpst arī 5 procenti no apgrozāmo kredītkaršu kopējiem atlikumiem.
Teorētiski visas pašreizējās parāda saistības ir jāiekļauj, kad tiek aprēķināta parāda attiecība pret ienākumiem, skaidro Flemings.
Tomēr parakstīšanas nolūkos aizdevējs redz tikai to, kas ir norādīts kredītziņojumā, tāpēc būtu jāiekļauj personiskie aizdevumi, par kuriem netiek ziņots kredītbirojiem, bet bieži vien tas nav, saka Flemings.
Kas attiecas uz ienākumiem, tad, ja papildus parastajam darbam jums ir arī grūstīšanās, apdrošinātāji aizņēmēja nodokļu deklarācijās vēlēsies redzēt vismaz divu gadu tīros ienākumus, norādot, ka ienākumi ir pārbaudāmi, ilgtspējīgi un, iespējams, turpināsies, Flemings skaidro. Pēdējo divu gadu ienākumi tiek aprēķināti vidēji, ja vien šķiet, ka ienākumi nesamazinās, un tādā gadījumā parakstītāji aplūkos pēdējo gadu.
Kā jūs varat uzlabot savu DTI pirms mājas iegādes?
Eksperti saka, ka, ja vēlaties uzlabot savu parāda attiecību pret ienākumiem, varat izmantot stratēģisku pieeju parādu dzēšanai.
11:11 numeroloģija
Kredītkaršu apmaksa šķiet laba ideja, taču vislabāk ir veikt šo soli 6 līdz 12 mēnešus pirms mājas medību uzsākšanas, saka DeSimone. Dažreiz kredīta noteikumi ir balstīti uz pēdējo 12 mēnešu vidējo kredīta izmantošanu.
Arī 5 procentu noteikums kredītkaršu lietošanai, kas tiek ņemts vērā DTI, faktiski ir labvēlīgs, jo tas bieži vien ir mazāks par minimālajiem maksājumiem, kas nepieciešami kreditoriem, saka DeSimone.
Runājot par maksājumiem par automašīnu, apskatiet, cik daudz jums ir palicis. DeSimone nodrošina šādu scenāriju:
Ja jums ir ikmēneša automašīnas aizdevums USD 300 apmērā un atlikuši 15 maksājumi (no aizdevuma pieteikuma datuma), varat atlikumu atmaksāt līdz 10 maksājumiem, ja jums ir rezerves nauda 1500 USD apmērā. Pēc tam iesniedziet hipotekārajam aizdevējam pierādījumu, ka esat samaksājis piecus maksājumus, un ikmēneša maksājums 300 ASV dolāru apmērā tiks noņemts no jūsu DTI, viņa saka.
Kas jāatceras, kad runa ir par DTI? Iepirkties hipotēkā un rūpēties tikai par savu kredītreitingu ir līdzīgi kā apmeklēt sporta zāli un vienkārši nodarboties ar kardio, vienlaikus ignorējot svara mašīnas. Laba parāda un ienākumu attiecība sniegs jums finansiālos muskuļus, tā sakot, ka jums ir jānodrošina hipotēka.
