Ikviens īrnieks ar interneta pieslēgumu un aizraušanos ar sienu krāsošanu tumši zaļā krāsā (vai melnā krāsā vai varbūt tikai ar nedaudz tapetēšanu) var apliecināt neskaidrības, kas jums rodas, pirmo reizi tiešsaistē saskaroties ar hipotēkas kalkulatoru vai maksājumu aprēķinātāju.
Jūs tuvojaties šai lietai ar dažiem aptuveniem aprēķiniem, kas tika pētīti steigā par to, ko varētu izmaksāt neliela neliela 2 guļamistabu vieta topošajā apkārtnē. Jūs sniedzat neprecīzu skaitu, kāda veida pirmā iemaksa jums varētu būt, bet, jā, tā ir nedaudz uzpūsta. (Varbūt jums drīz izdosies ietaupīt.) Jums nav ne jausmas pat par to, kāda procentu likme jāievada - jums ir diezgan labs kredīts, bet jūs neesat pat tik tālu nokļuvis šajā ļoti neoficiālajā mājas meklēšanā kā google. par likmēm - tāpēc kalkulatorā izmantojat noklusējuma likmi. Jūs nospiežat pogu un atklājat, ka numurs, ko tas izspiež, lai nākotnē iemaksātu hipotēku jūsu jaukajā 2 guļamistabu dzīvoklī pilsētas austrumu pusē, ir ... labi, tas ir izdarāms. Pārāk izdarāms, jūs saprotat. Kāpēc ne visi pērk māju?
Saistīts: Piecas dārgākās ASV pilsētas māju īpašniekiem
Šis skaitlis, ko jums sniegs hipotēkas tiešsaistes kalkulators, ir tikai viens gabals no visa priekšstata par to, cik ik mēnesi maksā mājokļa iegāde. (Tas nenozīmē neko no citiem saistītajiem izdevumiem, piemēram, pirmās iemaksas un slēgšanas izmaksas, kā arī pastāvīgu uzturēšanos, lai kļūtu par sava domēna karali.) Kalkulators aprēķina tikai jūsu pamatsummu un procentu maksājumu (P&I), pamatojoties uz visiem faktori, kurus jūs iedūrāt - tas ir tikai kas jums ir jāatmaksā bankai apmaiņā pret to, ka tā aizdos jums vairāk naudas, nekā jūs jebkad esat redzējis savā dzīvē. Papildus tam, iespējams, ir hipotēkas apdrošināšana (ja veicat pirmo iemaksu zem 20 procentiem), un noteikti mājas īpašnieka apdrošināšana un nodokļi, kas, iespējams, tiek iekasēti šajā lietā, ko sauc par darījuma kontu, kur jūsu aizdevējs iekasē no jums nodokļus un prēmijas un apmaksā šos rēķinus jūsu vārdā.
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus Mājas tūre: salda sentimentāla depresijas laikmeta vasarnīca Atlantā (Attēlu kredīts: Selena Kirchhoff)
skaitļa 555 nozīme
Kā var izskatīties faktiskais hipotēkas maksājums
Lai parādītu, cik daudz citu izdevumu var papildināt ar kalkulatora sniegto, šķiet, izpildāmo skaitli, es domāju, ka es dalīšos ar savu faktisko hipotēku ļoti reālos skaitļos.
Mēs ar vīru pērn Atlantā iegādājāmies 2 guļamistabu bēniņus, mūsu pirmās mājas pēc daudzu gadu īrēšanas gan atsevišķi, gan kopā. Ikmēneša hipotēkas maksājums ietver daudz mazu uz visiem laikiem kustīgu detaļu un detaļu, taču šeit ir momentuzņēmums par to, kā izskatās mūsu 30 gadu fiksētās likmes hipotēkas maksājums gandrīz viena gada laikā:
Galvenais un interese: 1385,87 ASV dolāri
Hipotēku apdrošināšana: 147,13 USD *
Ikmēneša darījuma darījums: 409 ASV dolāri, ietver tālāk norādīto.
- Apdrošināšana: 42,17 ASV dolāri
- Īpašuma nodokļi: 87,02 ASV dolāri
- Pilsētas īpašuma nodoklis: 279,81 USD
Mājas īpašnieku asociācijas maksa: 250 USD †
ko 444 nozīmē mīlestībā
Kopējais maksājums katru mēnesi: 2192 ASV dolāri
* Līdz 2023. gada novembrim mūsu mājās piederēs 20% pašu kapitāla, un tad PMI (privātā hipotekārā apdrošināšana) vairs nebūs. Līdz tam mums tie ir nepieciešami ikmēneša izdevumi.
† Tehniski tas nav daļa no mūsu hipotēkas maksājuma, jo tas ir atsevišķs rēķins, kas tiek maksāts mūsu bēniņu asociācijai, nevis mūsu aizdevējam. Bet attiecībā uz mūsu īpašo mājsaimniecības budžetu mēs šos izdevumus paturam tajā pašā spainī, kurā ir mūsu hipotēka. Ja jūs domājat par dzīvokļa pieejamību, jums tas jāņem vērā.
Saistīts: Šis īpaši izplatītais nekustamā īpašuma padoms ir pilnīgi viltots
Princips un procenti
Fiksētas procentu likmes hipotēkā jūsu P&I maksājums (skaitlis, ko jums saka lielākā daļa hipotēku kalkulatoru) nekad nemainīsies, lai gan tā proporcija attiecīgi mainīsies uz aizdevuma pamatsummu un procentiem. Pēdējo 9 mēnešu laikā no mūsu P&I maksājuma vidēji 458 ASV dolāri ir nonākuši mūsu pamatsummā, bet 928 ASV dolāri - procentos. Šī attiecība laika gaitā nemitīgi mainīsies mūsu labā - lai gan tas prasa garš laiks. Mēs samaksāsim savu galveno aizdevumu par aptuveni 500 ASV dolāriem mēnesī pēc 3 gadiem, kad mums piederēja mūsu vieta, un paies 20 gadi, līdz mēs samaksāsim USD 1000 mēnesī par sākotnējo aizdevumu.
Tātad, jā, šobrīd tikai 450 USD no mūsu 2 192 USD ikmēneša mājokļa izdevumiem ir nauda, kuru mēs neizmetam, lietojot frāzi, ko bieži min piesardzīgi īrnieki. Ka 20 Bijušais procenti no mūsu kopējiem ikmēneša mājokļa izdevumiem ir vienīgā daļa, kas atgriežas mūsu kabatās mājas kapitāla veidā. Pārējais ir procenti, kā arī citi nodokļi, apdrošināšana un nodevas.
Viss pārējais
Izdevumi, kas pārsniedz P&I, dažādās vietās un pircējiem ir atšķirīgi. Jūsu hipotēkas apdrošināšanas maksājums ir atkarīgs no jūsu kredīta un jūsu mājokļa izmaksām, taču jūs varat novērtēt, ka kopējā summa ir no 0,3 līdz 1,5 procentiem gadā no sākotnējās aizdevuma summas. Mājokļa apdrošināšana ir atkarīga no tā, cik daudz jums ir jāapdrošina un cik nepieciešams segums. Un jūsu īpašuma nodokļi ir atkarīgi tikai no jūsu dzīvesvietas.
Mūsu ikmēneša maksājuma daļas, kas pārsniedz pamatsummu un procentus, laika gaitā var (un, iespējams, palielināsies). Varbūt ne tik daudz kā īre, bet tomēr. Jūsu kā mājokļa īpašnieka mājokļa izmaksas diez vai ir nemainīgi izdevumi.
Vai hipotēku kalkulatori ir precīzi?
Es domāju, tehniski, jā. Tie ir precīzi. Viņi ir kalkulatori . Pat neskaidrā pasaulē datoriem parasti var uzticēties par skaitļiem. Bet es domāju, ka hipotēkas tiešsaistes kalkulatori var nopietni maldināt mājas iegādes sākumposmā.
nozīme 1010
Kā nomniekam jūsu budžetā ir viena liela rindas pozīcija: īre. Jūsu kopējie mājokļa izdevumi ir apaļš un vienkāršs skaitlis, kas, iespējams, tiek papildināts ar nelielu summu īrnieka apdrošināšanai un komunālajiem pakalpojumiem, atkarībā no jūsu budžeta. Kļūstot par mājas īpašnieku, jūsu hipotēka (pēdiņās) ir visu saistīto maksājumu summa, ko veicat savam aizdevējam (un varbūt arī HOA) katru mēnesi. Bet faktiskā hipotēka (bez pēdiņām) tehniski ir tikai šī pamatsumma un procentu daļa, un, ja jūs vienkārši nomaināt īres maksu pret jauno numuru hipotēkas kalkulatorā, lai noskaidrotu, vai mājokļa īpašumtiesības jums ir iespējamas, jūs darāt pats ļaunums, ignorējot visus pārējos izdevumus, par kuriem būsiet uz āķa.
Lai iegūtu labāku priekšstatu par savu kā mājas īpašnieka nākotni, jums būs jāpaveic nedaudz vairāk kāju. Izpētiet īpašuma nodokļus apgabalā, kuru vēlaties iegādāties (šajā jautājumā var palīdzēt nekustamā īpašuma aģents), saņemiet piedāvājumu no mājokļa īpašnieka apdrošināšanas kompānijas un, ja pazemināsit mazāk par 20 procentiem, izmantojiet PMI dators lai novērtētu, cik hipotēkas apdrošināšana jums varētu izmaksāt.
Pārrediģēts no ziņas, kas sākotnēji tika publicēta 2.28.2017-LS
