Kad mēs ar vīru nolēmām renovācijai ņemt mājas kredītlīniju, mēs uzskatījām, ka mēs saņemsim lielisku procentu likmi, pamatojoties uz mūsu labajiem kredītreitingiem. Mēs vienmēr esam samaksājuši rēķinus savlaicīgi un neuzturam kredītkaršu parādu. Manā ziņojumā ir tikai viens trūkums; medicīnas rēķins kolekcijās, kuras es neveiksmīgi apstrīdēju. Bet pat ar šo kļūdu es izmantoju kredīta uzraudzības pakalpojumu - CreditWise - teica, ka mans rādītājs svārstījās 700. gados!
Ja esat līdzīgs man, jūs rūpīgi uzraugāt savu kredītreitingu un, iespējams, izmantojat kredīta uzraudzības pakalpojumu, izmantojot savu kredītkarti, vai vietni vai lietotni, piemēram, Credit Karma. Bet es uzzināju, ka smagais veids, ka rezultāts, ko jūs saņemat par šiem pakalpojumiem, ne vienmēr ir kredīta rādītājs, ko izmanto jūsu aizdevējs: Tiklīdz mēs pieteicāmies mūsu HELOC, mūsu aizdevuma kotācijas atgriezās ar tādu kredītreitingu, kādu es negaidīju. 70 punkti zemāk, nekā man bija parādījis CreditWise. Šis zemākais rādītājs mūs virzīja citā kredītgrupā nekā izcilais, uz kuru paļāvāmies, kas nozīmē, ka mēs nesaņemsim labāko procentu likmi, kādu bijām paredzējuši budžetā.
Saistītie: 7 lietas, kuras es vēlos zināt, pirms iegādājos fiksatoru
Acīmredzot tas bija satraucoši. Kāda jēga abonēt kredīta uzraudzības pakalpojumu, ja saņemat neuzticamu rezultātu? Protams, bija patīkami katru mēnesi redzēt šo augsto rezultātu, bet, ja es būtu zinājis, ka tas patiesībā ir daudz zemāks, es būtu vairāk izpētījis šo nelielo kolekciju un mēģinājis atrast veidu, kā to atrisināt. Mēs HELOC procesā bijām pietiekami tālu, ka nolēmām vienkārši to darīt, bet nākamo 30 gadu laikā šie 70 punkti man varētu maksāt tūkstošiem papildu procentu.
kāda ir 555 garīgā nozīme
Vai es varētu kaut ko darīt, lai to novērstu? Es runāju ar Shannah Compton spēle, sertificēts finanšu plānotājs Kalifornijā, lai gūtu ieskatu par to, ko es būtu varējis darīt citādi.
Viņa paskaidroja, ka tas, kas ar mani notika, ir parasts: patiesais vaininieks bija tas, ka es skatījos uz citu kredītreitingu nekā tas, ko izdeva mans aizdevējs.
es savā istabā redzēju eņģeli
Aptuveni 90 procenti aizdevēju izmanto FICO rādītāji - datu analīzes uzņēmums, kas dibināts 1950. gados, lai standartizētu cilvēku kredītspēju. Tas ir sākotnējais kredītu rādītāju mehānisms, viņa saka.
Tomēr ir arī VantageScore (tas, ko man parādīja CreditWise) - tas ir patēriņa kredīta rādītājs, kas 2006. gadā tika iegūts no trim galvenajiem kredītiestādēm (TransUnion, Experian un Equifax).
Saistītie: 20 jautājumi, kas jums tagad jāuzdod savam saimniekam
Katrs no šiem vērtēšanas modeļiem kredītspējas rādītājus vērtē atšķirīgi, un tāpēc tiem ir atšķirīgi rādītāji. Turklāt katram no šiem FICO rādītājiem un VantageScores katram ir individuāls vērtējums, pamatojoties uz katru kredītbiroju. Tātad jums var būt TransUnion FICO rādītājs un TransUnion VantageScore, un tie var būt ļoti atšķirīgi, un jums var būt arī Equifax FICO un Experian FICO rādītāji, kas atšķiras viens no otra.
Turklāt katrs vērtēšanas modelis periodiski izlaiž jaunas versijas, piemēram, VantageScore 4.0 un FICO Score 8, tāpēc pat tad, ja skatāties uz diviem FICO numuriem, tie var atšķirties atkarībā no tā, kādu vērtēšanas versiju viņi izmanto.
Turklāt daži kredīta uzraudzības pakalpojumi, iespējams, pat nerāda jums to pašu FICO vai VantageScore, kas ir pieejams aizdevējiem vai apdrošinātājiem. Tā vietā jūs, iespējams, iegūstat uz patērētājiem orientētu izglītības rezultātu, kas nedaudz atbilst jūsu kredītreitinga diapazonam, saka Compton Game.
Saistītie: 7 lietas, ko nekustamā īpašuma aģenti vēlas, lai jūs zinātu
erceņģeļu vārdi un nozīme
Mulsina? Es arī tā domāju - un arī valdība. Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) jau 2017. gadā pasūtīts TransUnion un Equifax jāmaksā naudas sodi un restitūcija patērētājiem pēc tam, kad viņi ir maldinājuši patērētājus par viņu pārdoto kredītu rādītāju lietderību, un vilinājuši patērētājus dārgos periodiskos maksājumos ar nepatiesiem solījumiem.
Bet vai šie izglītības rādītāji ir noderīgi? Jā - pārraudzīt izmaiņas jūsu kredīta pārskatā.
Ja jūsu rezultāts krasi samazinās, jūs zināt, ka kaut kas notiek. [Varbūt] jūsu identitāte ir nozagta, un tas ir jūsu brīdinājums rīkoties. Jūs ņemat punktus ar sāls graudu un izmantojat, lai sekotu līdzi visam, kas var notikt.
Un pirms liela pirkuma veikšanas pārliecinieties, ka strādājat ar reāliem skaitļiem - pārbaudiet, kāds kredīta rādītājs tiek iegūts, un jautājiet savam hipotēkas brokerim, vai tas ir salīdzināms ar to, ko viņi iegūst.
Es saku cilvēkiem: ejiet, lai iepriekš apstiprinātu hipotēku brokeris, lai jūs precīzi zinātu [savu kredītreitingu], saka Compton Game. Iespējams, ka viņi sastādīs trīs apvienošanās (vai trīs biroja) kredītvēsturi, kurā izmantos jūsu trīs kredītbiroja rādītāju vidu.
eņģeļu skaitļi 1010 doreen tikums
