Ar hipotēkas procentu likmes samazināsies koronavīrusa uzliesmojuma dēļ, tas var šķist ideāls laiks refinansēšanai. Mums par to daļēji jāpateicas Federālajām rezervēm - bankai samazināja procentu likmes līdz vēsturiski zemākajam līmenim, cenšoties veicināt ekonomiku, kas liecina par zemākām hipotēku likmēm. Bet, ņemot vērā tirgus nestabilitāti šobrīd, vai refinansēšana patiešām ir laba ideja?
Rūta Šīna, nekustamā īpašuma kotēšanas vietnes dibinātājs un izpilddirektors PropertyNest , skaidro, ka pašreizējā galvenā likme šobrīd ir 3,25 procenti. Viņa saka, ka jūsu lēmums refinansēt tomēr ir atkarīgs no garā faktoru saraksta. Mēs vērsāmies pie Šīna un vairākiem citiem ekspertiem, lai noskaidrotu plusus un mīnusus hipotēkas refinansēšanai koronavīrusa uzliesmojuma laikā.
Vai logs iespēju refinansēt par zemu likmi tiek slēgts?
Procentu likmes pēdējos gados - ilgi pirms pandēmijas - ir saglabājušās salīdzinoši zemas, tāpēc daudzi finanšu eksperti iesaka māju īpašniekiem refinansēt. Bet, ja iepriekš neizmantojāt zemās likmes, vai tagad ir par vēlu? Brokeris Bils Kovaļčuks of Warburg Realty Manhetenā uzskata, ka refinansēšanas periods patiešām var aizvērties. Likmes šonedēļ pieauga par 0,5 procentiem 30 gadu fiksētajai likmei (no 3,13 procentiem līdz 3,65 procentiem), un es pat esmu redzējis pat 4 procentu likmes.
Šis lēciens bija lielākais vidējais nedēļas pieaugums 30 gadu hipotēkas likme kopš 2016. gada novembra, saskaņā ar MarketWatch . Finanšu ziņu vietne ziņo, ka tā ir arī augstākā hipotekāro kredītu procentu likme kopš janvāra.
Kāpēc cenas pieaug? Hipotekāro ķīlu zīmju ienesīgums ir pieaudzis, lai izvairītos no milzīgās refinansēšanas darbības, skaidro Kovaļčuks.
Mūsdienu tirgū vairāk patērētāju vēlas refinansēt, nevis iegādāties jaunu māju. Faktiski Kowalczuk lēš, ka 10 reizes vairāk patērētāju izvēlas refinansēt. Tomēr viņš iesaka, ja pieejamās likmes ir zemākas par to, kas jums ir, ieteicams izmēģināt refinansēšanu. Kovalčuks saka, ka šīs 3,13 procentu likmes, iespējams, ir bijušas nejaušas, bet tikai laiks rādīs.
No otras puses, Džeimss Makgrets, NYC nekustamā īpašuma brokeru līdzdibinātājs Yoreevo , iesaka aizņēmējiem pagaidīt līdz refinansēšanai. Lai gan tirgus procentu likmes patiešām ir samazinājušās, hipotēku likmes nav daudz mainījušās, viņš saka. Tas ir tāpēc, ka plaisa starp abiem - “izplatība” - ir palielinājusies. Bankas nesteidzas izsniegt aizdevumus, tāpēc Makgrets saka, ka nav lielas konkurences.
Lai izskaidrotu dažus skaitļus, hipotēku likmes parasti izseko ASV Valsts kases 10 gadu likmi, viņš skaidro. Ja 10 gadu ienesīgums samazināsies par 0,25 procentiem, jums vajadzētu sagaidīt, ka arī hipotekāro kredītu procentu likmes samazināsies. Tā vietā, lai atspoguļotu Fed kustības, hipotēku likmes seko obligāciju ienesīgumam, piemēram, Valsts kases likmei.
Tomēr McGrath skaidro: Mēs esam redzējuši, ka ASV 10 gadu valsts kases likme pazeminās vairāk nekā par 1 procentu, bet hipotēku likmes ir samazinājušās daudz mazāk.
Atkarībā no jūsu situācijas refinansēšanai ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Šeit ir daži faktori, kas jāņem vērā.
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus Kredīts: rawmn/Shutterstock
Kāpēc jums vajadzētu refinansēt tieši tagad
Refinansēšanas priekšrocība, protams, ir hipotēkas zemākas procentu likmes iegūšana. Bet jūs to vēlaties darīt tikai tad, ja esat noteiktā finansiālā stāvoklī.
Ja jūsu pašreizējā hipotēkas likme ir tuvu 4 procentiem, Mihal Gartenberg no Warburg Realty uzskata, ka ir lielisks laiks refinansēt. Turklāt, ja jums ir liela hipotēka un jūsu procentu likme pārsniedz 4 procentus, jums jāsāk refinansēt, iesaka Daniele Kurzweil , licencēts nekustamā īpašuma pārdevējs Frīdmena komandā kompasā Ņujorkā. Viņa saka, ka šis ir īstais laiks, lai atsistu punktu no likmes un samazinātu ikmēneša maksājumus. Izmantojiet priekšrocības un bloķējiet savu jauno likmi, lai ikmēneša budžetā varētu iegūt nedaudz vairāk elpošanas vietas, skaidro Kurzveils. Šajā nesen nemierīgajā ekonomikā tas varētu būt milzīgs ieguvums.
Pat ja jūs apmierina pašreizējais hipotēkas maksājums, viņa saka, ka refi var būt izdevīga. Tas ļaus jums katru mēnesi noņemt starpību un izmantot to, lai ātrāk samaksātu pamatsummu, vai arī ņemiet starpību un iemetiet to pensijas kontā.
Ja izvēlaties pirmo, varat aizņemties vairākus gadus no aizdevuma termiņa. Piemēram, jūs varētu pārvērst standarta 30 gadus par 20 gadu hipotēku un, iespējams, ietaupīt vairākus gadus ilgu maksājumu un tūkstošiem procentu, uzskata Andrina Valdes, pārdošanas izpilddirektore un COO of Stūrakmens mājas kreditēšana , Sanantonio, Teksasā.
Vēl viena alternatīva ir izmantot refi, lai uzlabotu savu māju un palielinātu tās vērtību. Vidējais māju īpašnieks redz aptuveni 5300 ASV dolāru akciju pieaugumu, norāda Valdes. Tātad, veicot naudas izņemšanu, jūs, iespējams, varēsit izmantot šo neseno mājas kapitāla pieaugumu, lai finansētu renovāciju, iespējams, vēl vairāk palielinot jūsu īpašuma vērtību, viņa saka. Jūs varat arī izņemt naudu, lai apmaksātu izglītību, medicīniskos izdevumus vai citas lielas biļetes.
Kāpēc jums nevajadzētu refinansēt tieši tagad
Lai gan tagad ir daudz iemeslu, kāpēc refinansēšana varētu būt laba ideja, jāņem vērā arī vairākas, iespējams, negatīvas sekas. Jūsu kredītreitings varētu būt veiksmīgs. Šīns brīdina, ka refinansēšana ir saistīta ar stingru kredītu un ienākumu dokumentu iesniegšanu.
ko tas nozīmē, redzot 1010
Un tikai tāpēc, ka likmes ir zemas, negarantē, ka kvalificēsities tām. Labākās likmes saņem cilvēki ar vislabāko kredītu, skaidro Warburg's Arlēna Rīda .
Faktiski ir iespējams, ka jūs pat nevarat vispār pretendēt uz refinansēšanu. Ja jūsu finansiālais stāvoklis ir mainījies negatīvā virzienā, kas var ietvert algas samazinājumu, zemāku kredītreitingu, aktīvu zaudēšanu vai parāda pieaugumu, izņemot pašreizējo hipotēku, refinansēšana var nebūt risinājums, saka Šins. Tas ir īpaši svarīgi paturēt prātā, jo vīrusa dēļ draud atlaišanas un citi finansiāli triecieni.
Jūs arī vēlaties apsvērt aizdevuma veidu. Cilvēkiem, kuriem ir mazāki aizdevumi, kas nav kvalificējami kā jumbo, likmes nav pazeminājušās pietiekami, lai patiešām attaisnotu refi, saka Kurzveils.
Nevajadzētu ignorēt ar refinansēšanu saistītās izmaksas. Pēc Rīda teiktā, refi slēgšanas izmaksas varētu būt no 2 līdz 5 procentiem no pamatsummas. Kurzvels piebilst, ka var paiet divi līdz trīs gadi, lai kompensētu maksājumu starpību.
Skatiet, cik daudz jūsu pašreizējais aizdevējs jums iekasēs par refinansēšanu - iespējams, jūs ietaupīsit tikai 47 USD mēnesī, un refinansēšanai tas varētu izmaksāt 3000 USD. Aizdevējs, iespējams, varēs jums norādīt tikai bumbiņas laukuma figūru, taču ar to vajadzētu pietikt, lai noteiktu, vai refi ir izmaksu vērts.
Tiem, kas tuvu hipotēkas dzēšanai, refi varētu nebūt labākais risinājums. Jūsu 30 gadi sāksies no jauna, un ilgtermiņā jūs maksāsit vairāk procentu, it īpaši, ja esat tuvu kredīta dzēšanai, saka Donovans Reinoldss no Intown Coldwell Banker Residential Brokerage Atlantā. Tādā gadījumā es neiesaku refinansēt, ja esat tuvu esošās mājas atmaksai.
Apsveriet iespēju arī pārtraukt refinansēšanu, ja neesat tajā ilgtermiņā. Ja plānojat pārdot nākamā vai divu gadu laikā, iespējams, ka nav jēgas pārfinansēt maksu, ko iekasē aizdevējs, saka. Džūlija Uptone , nekustamo īpašumu uzņēmums Compass in Bay Area. Tā vietā Upton iesaka māju īpašniekiem vispirms meklēt aizdevuma modifikāciju. Tas nenozīmētu ilgstošu pieteikšanās procesu, un tā būtu tikai neliela reģistrācijas maksa, lai pašreizējo hipotēkas pārstrādāto versiju iegūtu ar jaunām, zemākām hipotēku likmēm.
Jebkurā gadījumā ir vērts rūpīgi un rūpīgi apskatīt savu hipotēku un savu finansiālo stāvokli šajos pārbaudījumu laikos.
