Mājas pirkšana ir pietiekami saspringta, taču, pievienojot nepazīstamo valodu un papīrus, kas pievienoti hipotēkas apstiprināšanas procesam, viss var kļūt no biedējoša līdz absolūti satriecošam. Bet, tāpat kā vissvarīgākie dzīves notikumi, kas saistīti ar uzņēmējdarbību neaprakstītā teritorijā, neliela sagatavošanās palīdz lielā mērā novērst šo balto sajūtu.
Mēs runājām ar aizdevumu un finanšu speciālistiem, lai noskaidrotu astoņus jautājumus, kas katram mājokļa pircējam jāuzdod savam aizdevējam. Neatkarīgi no tā, vai esat pirmreizējs pircējs vai jau zināt šo urbjmašīnu, šie ir noderīgi jautājumi, lai jūs varētu sekot līdzi straujajam hipotekārā finansējuma tempam un saglabāt savu atdzišanu.
1. Kādas procentu likmes jūs varat man piedāvāt?
Procentu likmes attiecas uz naudas summu, ko jūs papildus maksāsiet aizdevējai bankai par hipotēkas apkalpošanu. Šo skaitli var ietekmēt arī jūsu kredīta rādītājs . Būtībā, jo labāks būs jūsu kredītreitings, jo zemākas procentu likmes jums tiks piedāvātas, jo banka uzskata, ka var uzticēties jums, lai attiecīgi atmaksātu aizdevumu. Tie parasti nav apgrozāmi, saka Ava Sanel, hipotekāro kredītu izsniedzēja Bloķēt finanšu resursus . Viņi sniedz jums vislabāko cenu, jo viņi cenšas iegūt jūsu biznesu.
2. Vai likmēm ir kādi punkti?
Punkti ir vienādi ar naudu, kuru jūs varat samaksāt savam aizdevējam par procentu punktiem no hipotēkas. Būtībā jūs varat maksāt par tiem slēgšanas laikā, lai ilgtermiņā ietaupītu naudu par procentiem. To sauc arī par likmes pirkšanu. Piemēram, plkst Amerikas Banka jūs varat samaksāt 2000 USD par vienu punktu no hipotēkas likmes, ietaupot gandrīz 11 000 USD aizdevuma termiņa laikā.
12:12 nozīme
3. Vai esat hipotēku brokeris, aizdevumu speciālists vai neviens no iepriekš minētajiem?
Pirms iedziļināties šausmās, pārliecinieties, ka zināt, ar ko jums ir darīšana-visticamāk, aizdevuma amatpersona vai hipotēku brokeris. Kredītpersonu nodarbina tiešs aizdevējs (finanšu iestāde, piemēram, bankas, hipotēku bankas un krājaizdevu sabiedrības), kas finansē hipotēku), un tādējādi viņš parādīs tikai aizdevuma produktus, ko piedāvā viņu darba devējs. No otras puses, hipotēku brokeris nav piesaistīts nevienam aizdevējam, un tāpēc viņš var iepirkties, lai sniegtu jums labākās likmes no vairākiem aizdevumu avotiem. Tomēr nav skaidrs, ka brokeris varēs atrast jums labāku procentu likmi nekā aizdevuma speciālists, un brokeri dažkārt var iekasēt augstākas maksas, tāpēc mēģiniet saņemt cenas no abiem.
4. Ar ko tu atšķiries no citiem puišiem?
Ja jums ir vairāki hipotēku profesionāļi, kas sacenšas par jūsu biznesu, apsolot līdzīgi zemas likmes un maksas, tuvāk apskatiet pašus konsultantus. Nedaudz pētījumu ir ļoti svarīgi, saka Jim Russo, vecākais aizdevumu speciālists Amerikas federālā hipotēka . Viņš iesaka pārbaudīt, vai potenciālajiem konsultantiem ir atbilstoša licencēšana; to var izdarīt, izmantojot Valsts mēroga daudzpakāpju licencēšanas sistēmas (NMLS) patērētāju piekļuve (aizdevuma darbinieki) un Nacionālās hipotēku brokeru asociācijas (NAMB) katalogs (hipotēku brokeri). Lasot tiešsaistes pārskatus, sazinoties ar Better Business Bureau un lūdzot sniegt informāciju no sava sociālā tīkla, varat arī palīdzēt jums izvēlēties labāko hipotēku speciālistu jūsu īpašajām vajadzībām. Tomēr dienas beigās jums vajadzētu justies labi attiecībā uz to, kuru esat izvēlējies: jums jāatrod aizdevuma speciālists, ar kuru jūs sazināties uzņēmējdarbībā, un visbiežāk - personīgā līmenī, uzsver JP Husejs , GMH hipotēkas filiāles vadītājs.
5. Ko jūs varat darīt manis labā?
Jā, jūsu aizdevējs gatavojas pārvarēt milzīgu naudas summu - tikai tāpēc, lai jūs varētu nokļūt sapņu mājā -, taču viņu nodomi nav gluži altruistiski. Hipotekārie aizdevēji ir ieguvēji kārtīga peļņa no jūsu aizdevuma ienesīguma starpības prēmija (YSP), slēgšanas izmaksas, atlaižu punkti un citas aizņēmēja apmaksātās izmaksas. Hipotēku brokeri un aizdevumu darbinieki saņem arī savu pīrāga šķēli, parasti izmantojot attiecīgi aizdevuma noformēšanas nodevas un algas prēmijas. Lieciet savam brokerim vai aizdevuma darbiniekam strādāt jūsu uzņēmuma labā, it īpaši, ja jūsu kredītreitings, pirmā iemaksas summa un citi faktori pierāda, ka esat vēlams aizdevuma kandidāts. Kad esat saņēmis detalizētu katra aizdevēja maksu sarakstu (labāk pazīstams kā a labticīgs novērtējums vai GFE) un esat sašaurinājis savu sarakstu līdz diviem vai trim aizdevējiem, nebaidieties izmantot GFE no aizdevēja A, lai piesaistītu labāku aizdevēja B piedāvājumu utt.
6. Cik ilgs būs process?
Pat ja esat iepriekš apstiprināts un jums ir pieņemts piedāvājums, hipotēkas apstrāde var pievienot kalendāram laiku. Saskaņā ar Realtor.com , viss process aizņem apmēram 30 dienas. Starp iepriekšēju apstiprināšanu, kredīta pārbaudi, mājokļa novērtēšanu un vispārējiem dokumentiem, kas būs jāiesniedz, var paiet kāds laiks.
11:11 laiks
7. Vai es varu bloķēt savu likmi?
Bloķējot hipotēkas procentu likmi, jūsu aizdevējs garantē, ka likme, kas jums tika piedāvāta pēc apstiprināšanas, joprojām būs pieejama, kad aizvērsit māju, pasargājot jūs no likmes paaugstināšanas. Noteikti jautājiet aizdevējam, cik ilgi slēdzene kalpos (parasti no 10 līdz 60 dienām) un vai ir kādas izmaksas. Attiecībā uz to, kad tieši, lai bloķētu jūsu likmi, jūsu aizdevējam, iespējams, nebūs atbildes. Tas ir tāpēc, ka ir zināms, ka hipotēku procentu likmes mainās katru dienu. Tomēr pašreizējā tendence ir tāda likmes pieaug un federālā rezerve paziņoja ka līdz 2018. gada beigām būs vēl divi likmju paaugstinājumi, tāpēc, iespējams, vēlēsities to bloķēt ātrāk nekā vēlāk. Labā ziņa? Likmes joprojām ir vēsturiski zemā līmenī, ja paskatās uz vidējiem rādītājiem pēdējo 20 gadu laikā, saka Russo.
ko nozīmē 10 10 10
8. Vai es varu saņemt valsts aizdevumus?
Lai gan valdība piedāvā FHA aizdevumus tiem, kuriem ir zemāki ienākumi, tiem, kas vēlas iegādāties mājokli, ir pieejami citi valdības sponsorēti aizdevumi, kuros ir iekļauti arī citi faktori. Piemēram, Veterānu lietu departaments piedāvā labākas likmes vai refinansēšanas iespējas. Lauksaimniecības departaments piedāvā arī līdzīgus darījumus tiem, kas pārceļas uz lauku apvidiem, lai palīdzētu stimulēt turienes ekonomiku, ko sauc par USDA aizdevumu. Atkarībā no tā, kur pārvietojaties, var būt valsts vai vietēji sponsorēti aizdevumi, uz kuriem varat pretendēt.
