Pirms diviem gadiem es izšķīros. Tā kā man vajadzēja skaidru naudu, lai samaksātu advokātam, es ikdienas izdevumus pārliku uz kredītkarti. Pirms es to zināju, starp iekasēto un augstajām procentu likmēm es biju parādā. Man bija nedaudz vairāk par 17 000 USD uz divām kartēm.
ko nozīmē 11 11 11?
Es izskatīju iespēju pārvietot savu parādu uz 18 mēnešu bezprocentu kredītkarti un iztērēt katru centu, lai atmaksātu savu parādu, pirms šie procenti sākās. Bet, kad es noskrēju skaitļus, man tas neizdevās. Man jau bija grūtības samaksāt kopā USD 580 ikmēneša kredītkaršu maksājumos. Es sapratu, ka man katru mēnesi ir jāatbrīvo skaidra nauda, nevis vairāk jāsasaista, mēģinot pārspēt 18 mēnešu pulksteni. Ja es mēģinātu to pārspēt, es paliktu bez naudas, un man nebūtu naudas, ja radītos neparedzēti izdevumi. Veikt tos pašus ikmēneša maksājumus, ko es pašlaik veicu 18 mēnešu kartē, bija iespēja, taču galu galā joprojām būtu jāatmaksā atlikums. Un katru mēnesi manā budžetā būtu maz vietas elpošanai.
Pēc alternatīvu izpētes es atklāju, ka labākais risinājums man bija izmantot savas mājas kapitālu. Mēs ar bijušo vīru iegādājāmies māju pirms 20 gadiem, bet starp vairākām refinansēšanas reizēm, ieskaitot vienu, kas tika veikta īsi pirms šķiršanās, kur mēs izņēmām ievērojamu skaidras naudas summu, joprojām bija mājokļa hipotēka. Es izvēlējos paturēt māju un ņemt hipotēku vienatnē, lai mūsu bērni varētu palikt savā skolas sistēmā.
Tomēr mājā bija labs pašu kapitāls, un es nolēmu aizņemties no tā 25 000 USD, lai es varētu nomaksāt savu kredītkartes parādu, samazināt ikmēneša maksājumus par elpošanas telpu un saņemt papildu izdevumus par jebkādiem izdevumiem. .
Attiecībā uz piekļuvi savam kapitālam man bija trīs iespējas: refinansēt, ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu vai atvērt mājas kapitāla kredītlīniju. Lūk, kā parādījās katra plusi un mīnusi:
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus (Attēla kredīts: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
1. variants: refinansēt manu hipotēku
Plusi:
Tas samazinātu manu ikmēneša maksājumu līdz 182 USD.
Ja es refinansētu savu hipotēku un izņemtu 25 000 ASV dolāru pašu kapitālu, mans hipotēkas maksājums būtu par USD 182 vairāk katru mēnesi, bet tas man katru mēnesi atbrīvotu aptuveni 400 USD (maksājums par kredītkarti USD 580 katru mēnesi - USD 182 pret hipotēku = 400 USD bez maksas).
Mīnusi:
Procentu likme ir augstāka par manu pašreizējo likmi.
Kopš es pirmo reizi saņēmu hipotēku, procentu likmes ir pieaugušas. Mana jaunā procentu likme būtu 4,75, kas ir par puspunktu vairāk nekā pašreizējā likme.
ko nozīmē laiks 11 11?
Lai slēgtu, man bija jātērē nauda.
Man arī būtu jāmaksā USD 6 000 slēgšanas izmaksās (kas tiktu iekļautas refinansētajā hipotēkā). Tā vietā, lai savai hipotēkai pievienotu 25 000 USD, es pievienotu 31 000 USD.
Man būtu viegli piekļūt pārpalikušajai naudai.
Kad esmu nomaksājis savas kredītkartes, man būtu palikuši aptuveni 8 000 USD, ko es ieliktu krājkontā kā buferi neparedzētiem izdevumiem. Tā kā esmu diezgan pārliecināts, ka manā īpašumā būs jānoņem koki, kas maksās vismaz 4000 USD, es vēlos buferšķīdumu, bet viegli piekļūt tam nav prātīgi. Man varētu rasties kārdinājums laiku pa laikam iegremdēties šajā buferī vēlmju, nevis vajadzību dēļ, attaisnojot to, ka tikai nedaudz to izmantoju koncertu biļetēm vai nedēļas nogales ceļojumam, ko esmu pelnījis.
2. iespēja: aizdevums mājokļa kapitālam
Plusi:
Tam ir lieliska fiksēta likme aizdevuma termiņam.
Mājokļa aizdevumam ir fiksēta likme; likme nekad nemainīsies visā mana aizdevuma termiņa laikā. Es izpētīju 25 000 USD mājokļa kapitāla aizdevumus divās iestādēs - krājaizdevu sabiedrībā, kurā es piederu, un vietējā, nelielā krāj- un aizdevumu bankā. Uzkrājumiem un aizdevumam bija labāka likme uz desmit gadu aizdevumu: 3,75.
Mans ikmēneša maksājums būtu 250 USD.
Mans minimālais ikmēneša maksājums būtu 250 ASV dolāri, atbrīvojot aptuveni 330 ASV dolārus skaidrā naudā mēnesī.
Man nebūtu jāmaksā papildus, lai to atmaksātu.
Es varētu pievienot papildu maksājumus, lai ātrāk samaksātu pamatsummu, un nebūtu priekšlaicīgas soda naudas.
Bez slēgšanas izmaksām.
Atšķirībā no refinansēšanas man nebūtu jāmaksā tūkstošiem avansa maksājumu.
Mīnusi:
Man atliktu nauda.
Izmantojot mājokļa kapitāla aizdevumu, man būtu jāņem uzreiz visi 25 000 USD. Man būtu tāda pati problēma kā refinansēšanas gadījumā. Manas rokas stiepiena attālumā būtu 8 000 ASV dolāru, kas mani vilinātu.
eņģeļa skaitlis nozīmē 111
3. variants: vietējā kapitāla kredītlīnija
Plusi:
Es varētu izmantot tik daudz, cik nepieciešams, kad man tas bija vajadzīgs.
Izmantojot mājas kapitāla kredītlīniju, es tiktu apstiprināts par visiem 25 000 USD, bet no manis tiktu iekasēti tikai procenti par izmantoto summu. Es izmantotu 17 000 USD, lai nekavējoties nomaksātu savas kredītkartes, un man būtu iespēja aizņemties papildu 8 000 USD, ja un kad man tas būtu vajadzīgs. Un, atmaksājot naudu, tā atkal kļūs pieejama, lai es varētu aizņemties.
Procentu likme ir zema.
Pašreizējā gada procentu likme (GPL), ko es varētu saņemt par HELOC, ir 4,127, amortizēta 20 gadu laikā. Tas nozīmē, ka sākotnēji lielākā daļa mana ikmēneša maksājuma tiktu novirzīta procentiem, nevis pamatsummai, tāpat kā tradicionālajos hipotēkas pirmajos gados. Tomēr zemās procentu likmes dēļ mans ikmēneša maksājums būtu saprātīgs.
Mans ikmēneša maksājums būtu 115 USD.
Par sākotnējiem 17 000 USD, ko es ņemtu, mans minimālais ikmēneša maksājums būtu aptuveni 115 USD, katru mēnesi atbrīvojot aptuveni 465 USD skaidrā naudā.
Man nebūtu jāmaksā papildus, lai to atmaksātu.
Tāpat kā aizdevums mājokļa kapitālam, ar HELOC netiek piemērots priekšlaicīgas priekšapmaksas sods, taču ir stimuls katru mēnesi pievienot nedaudz papildu maksājumam, ja es to varu izdarīt. Šī papildu summa tiks novirzīta pamatsummas nomaksai.
Mīnusi:
Tā ir mainīga likme.
Mājas kapitāla kredītlīnijai ir mainīga likme, kas nozīmē, ka tā var mainīties jebkurā laikā. Likme šobrīd ir saprātīga, taču nav garantijas, ka nākotnē tā nepalielināsies. Faktiski Federālās rezerves jau ir paaugstinājušas procentu likmes šogad divas reizes , un sagaidāms, ka rudenī tās atkal tiks paaugstinātas. Tomēr tiek garantēts, ka mans GPL nekad nepārsniegs 10,174, kas ir daudz labāk nekā pašreizējā likme 23,74 uz manas vienas kredītkartes ar lielāko daļu mana parāda.
ko nozīmē laiks 11 11?
Uzvarētājs: HELOC
Neskatoties uz mainīgo likmi, es nolēmu, ka mans labākais risinājums būtu mājas kapitāla kredītlīnija. Tomēr es gribēju zināt, vai ir vēl kaut kas, kas man būtu jāzina, tāpēc es runāju ar Stephanie Bittner, izglītības nodaļas vadītāju. Clarifi , bezpeļņas patēriņa kredītu konsultāciju pakalpojums. Viņa teica, ka papildus mainīgajai procentu likmei (vienīgais mīnuss, par kuru es domāju), izmantojot mājas kapitāla kredītlīniju, jāņem vērā vēl divas lielas lietas: tas ir nodrošināts aizdevums, un tam ir jaunas nodokļu sekas.
Jūs nododat savu māju kā nodrošinājumu, sacīja Bittners. Ja jūs nokļūstat vietā, kur nevarat veikt maksājumus par aizdevumu, banka var nākt un atsavināt jūsu īpašumu.
Visbeidzot, Bittners saka, ka nodokļu ietekme ir mainījusies. Agrāk, viņa saka, jūs varētu norakstīt visus procentus, bet tas nesen mainījās. Jūs nevarat norakstīt procentus tagad, ja vien nauda no aizdevuma netiek izmantota īpaši, lai būtiski uzlabotu māju vai īpašumu. Šis jaunais nodokļu noteikums attiecas arī uz mājokļa kapitāla aizdevumiem. Ja es būtu refinansējis savu hipotēku, lai piekļūtu pašu kapitālam, procenti būtu atskaitāmi no nodokļiem.
Es biju vīlies, ka nevarēšu norakstīt procentus no saviem nodokļiem, bet es tomēr nolēmu, ka mājas kapitāla kredītlīnija man ir piemērota. Ar to es varu atmaksāt savas kredītkartes ar augstiem procentiem un galu galā maksāt mazākus procentus par parādu. Man būs papildu nauda, ko izmantot, ja radīsies lieli izdevumi, taču šī nauda nebūs man pa rokai. Un, pats galvenais, tas katru mēnesi atbrīvos naudu, dodot man iespēju elpot ar ikmēneša budžetu.
Tas, ka šis ir nodrošināts aizdevums, rada zināmas bažas, taču, ja mani ienākumi būtiski nesamazinās, esmu pārliecināts, ka varu veikt maksājumus. Arī banka ir. Tā apstiprināja manu pieteikumu, un es pagājušajā nedēļā slēdzu HELOC. Es jau elpoju vieglāk, domājot par nākamā mēneša rēķiniem.
