Jūs esat gatavs sākt taupīt savai nākotnei. Jūs jau katru mēnesi noliekat naudu pensijai, bet, iespējams, jau domājat, kā to ieguldīt. Kāda veida pensijas krājkonts jums ir vislabākais? Vai jums vajadzētu sākt ar 401 (k), IRA, Roth 401 (k) vai Roth IRA? Kādas pat ir atšķirības? Ko darīt, ja jūsu pirmā māja šobrīd ir jūsu ietaupījumu prioritāte?
Šeit mēs sadalām katru pensijas kontu jums (ar dažu finanšu ekspertu palīdzību un padomu):
Kas ir 401 (k)?
Vispirms vispirms: nokļūsim tajā pašā lapā par to, par ko mēs runājam. Tradicionālais 401 (k) ir darba devēja sponsorēts pensiju ieguldījumu konts. Tas parasti nāk kā daļa no darba pabalstu paketes.
Dažreiz ar 401 (k) jūsu darba devējs atbilst jūsu ietaupītajai naudas summai (parasti līdz nelielai jūsu algas procentuālajai daļai), kas nozīmē, ka jūsu ieguldījumi tiek dubultoti bez papildu darba (!). Ieguldījumu iespējas ar tradicionālajiem 401 (k) bieži izvēlas jūsu darba devējs.
Izmantojot 401 (k), visas iemaksas tiek noņemtas no jūsu algas nodokļa pirms nodokļu nomaksas-automātiska uzkrājumu metode, kas samazina arī jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus (t.i., jūs katru gadu maksājat mazāk ienākuma nodokļa.) līdz 19 000 USD. Pēc 50 gadu vecuma jūs katru gadu varat ieguldīt līdz 25 000 USD. 401 (k) s nav ienākumu ierobežojumu, kas nozīmē, ka varat tos izmantot neatkarīgi no algas.
Dažos gadījumos jūs varat sākt izņemt naudu no sava 401 (k) 55 gadu vecumā, bet oficiālais izņemšanas vecums ir 59,5. Izņemšana ir jāsāk 70,5 gadu vecumā. Kad jūs galu galā izņemsiet naudu, jums būs jāmaksā nodokļi par naudu.
Kas ir IRA?
Tagad tradicionālais individuālais pensijas konts (IRA), tāpat kā 401 (k), ir arī pensiju ieguldījumu konts. Tomēr tā vietā, lai iet caur savu darba devēju, jūs varat atvērt IRA lielākajā daļā finanšu iestāžu, piemēram, bankā, krājaizdevu sabiedrībā vai starpniecībā.
333 nozīme mīlestībā
Lai to atvērtu, jums ir jābūt jaunākam par 70,5 gadiem, un jūsu iemaksas var tikt atskaitītas no nodokļiem, ja uz jums neattiecas pensijas plāns darbā.
Apgāšanās
Turklāt, tā kā tas ir saistīts ar jūsu nodarbinātību, jūs varat apvienot savu 401 (k) no iepriekšējā darba ar savu 401 (k) no jaunā darba devēja - procesu, ko sauc par jūsu ieguldījuma pārnešanu. Varat arī pārvietot šos līdzekļus vienā IRA.
ko nozīmē 12 12?
Nav nekas neparasts, ka 401 (k) vai divi no iepriekšējā darba devēja, kuram ir līdzekļi, saka R.J. Veiss, sertificēts finanšu plānotājs un personīgo finanšu vietnes dibinātājs Bagātības veidi . Ja tas tā ir, apsveriet iespēju pārvietot iepriekšējo 401 (k) uz IRA. Tas ne tikai ļaus jums nedaudz vienkāršot savu finansiālo dzīvi, bet 401 (k) maksa vidēji ir augstāka nekā IRA maksa, tāpēc jūs, iespējams, ietaupīsit naudu ilgtermiņā.
Tātad, kas ir Roth IRA/401 (k)?
Pastāv arī īpaša veida konts, ko sauc par Rota kontu, kas ir pensijas konts, kas tiek finansēts ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas (t.i., jūsu līdzņemšanas maksa). Tā kā jūs maksājat nodokļus iepriekš, jums nebūs jāmaksā papildu nodokļi, kad izstāsities pensijā (tāpat kā ar tradicionālo 401 (k)). Atšķirībā no tradicionālajiem IRA, jūs varat izņemt Roth IRA jebkurā vecumā Daži darba devēji piedāvā arī Roth 401 (k) s, kas būtībā atdarina parasto 401 (k) s noteikumus, bet ar Roth kontu nodokļu atsaukšanas priekšrocībām.
Roth IRA parasti ir plašāks ieguldījumu iespēju klāsts nekā 401 (k) s un Roth 401 (k) s. Tomēr ikgadējais ieguldījumu apjoms ir mazāks: Roth IRA (un IRA) jūs varat ieguldīt līdz 6 000 USD gadā, līdz esat 50 gadus vecs, un 7 000 USD gadā pēc tam. Roth 401 (k) s iemaksu ierobežojumi ir tādi paši kā 401 (k) s (19 000 USD 2019. gadā un papildu 6 000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem).
Vēl viens liels Roth IRA ieguvums ir iespēja jebkurā laikā izņemt iemaksas (tāpat kā naudā, ko esat samaksājis sev) bez nodokļiem un sodiem. Ja vēlaties izņemt jebkādu peļņu (jebkādu sākotnējā ieguldījuma pieaugumu), jums būs jāmaksā nodokļi un sodi, ja to izdarīsit pirms 59,5 gadu vecuma sasniegšanas. Turklāt jums nav jāizņem nauda, kad esat 70,5, kā tas ir ar 401 (k). Tas nozīmē, ka jūs varat paturēt naudu savā kontā, lai bez nodokļiem pieaugtu tik ilgi, cik vēlaties.
Tomēr, izmantojot Roth 401 (k), jūs 70 gadu vecumā ievērojat tos pašus nepieciešamos sadalījumus kā tradicionālos 401 (k).
Ne visiem var būt Roth IRA: ja jūs nopelnāt vairāk nekā 122 000 USD un savus nodokļus iesniedzat kā viena persona (kopā 193 000 USD, ja iesniedzat kopīgu pieteikumu), jūsu iespējas sniegt ieguldījumu Roth IRA ir ierobežotas. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā 137 000 USD kā viens reģistrētājs (203 000 USD, ja iesniedzat kopīgu pieteikumu), jūs nevarat piedalīties Roth IRA iemaksāšanā, ja vien jums nav jāmaksā pamatīgs 6 procentu akcīzes nodoklis. Tomēr jums vienmēr var būt Roth 401 (k) neatkarīgi no jūsu ienākumiem.
Šī iemesla dēļ Veiss saka, ka cilvēkiem, kuri visvairāk gūst labumu no Roth IRA vai Roth 401 (k), šodien ir zemāka nodokļu likme nekā pensijā.
Kā tas ir saistīts ar mājas iegādi?
Ja jūs drīz vēlaties iegādāties mājokli, Roth IRA var būt labs veids, kā palīdzēt jūsu ieguldījumam augt-pirmreizējie mājokļu pircēji var izmantot līdz 10 000 ASV dolāru lielu peļņu un bez nodokļiem, lai iegādātos māju, tiklīdz viņu konts ir izveidots. atvērts piecus gadus. (Jūs varat lasīt vairāk par specifiku šeit !)
Tomēr to ne vienmēr iesaka visi finanšu eksperti:
Ietaupīt mājokļa iegādei tuvākajos gados vislabāk var, izmantojot augstas ienesīguma krājkontu (HYS), saka Lauren Anastasio, SoFi . Izmantojot HYS priekšrocības, jūs uzņematies mazāku risku un jums nav jāuztraucas par IRS iemaksu ierobežojumiem, kas ir pakļauti IRA. Es mudinu savus klientus domāt par savu IRA kā drošības tīklu, ja jums ir jānāk klajā ar nelielu papildu mīklu, bet ne jūsu primāro plānu.
ko nozīmē eņģeļa numurs 111?
Tomēr Veiss ir šīs metodes cienītājs, ņemot vērā IRS elastību attiecībā uz Roth IRA. Viņš saka, ka ietaupījums mājas iemaksai un aiziešanai pensijā nenozīmē atsevišķu kontu atvēršanu.
Patiesībā, viņš var ietaupīt naudu no nodokļiem, ievietojot savus pirmās iemaksas ietaupījumus savā IRA, viņš saka.
Lai gan jūs nevarat veikt bezmaksas izņemšanu no sava 401 (k), varat aizņemties no tā (ar procentiem), ja rodas šāda nepieciešamība:
ko nozīmē 333?
Ja jūsu 401 (k) plāns to atļauj, jūs, iespējams, varēsiet aizņemties no sava plāna līdz 50 000 USD vai pusi no jūsu atlikuma, saka Logans Allecs, sertificēts grāmatvedis un uzņēmuma īpašnieks. Nauda izdarīta pareizi . Viena interesanta lieta, aizņemoties no sava 401 (k), ir tā, ka visi jūsu samaksātie procenti tiek atmaksāti jūsu 401 (k) plānā. Lai gan spriedums nav pieņemts par to, vai tas kopumā ir gudrs finanšu solis, tas parasti tiek uzskatīts par gudrāku soli nekā, piemēram, ātras naudas aizdevuma ņemšana ar pārmērīgiem procentiem un nodevām.
Ko tas viss nozīmē jums?
Tātad, kādu ieguldījumu veidu jums vajadzētu izvēlēties? IRA vai 401 (k) - roti vai tradicionāli? Viegla atbilde? Veselīga pensiju ieguldījumu stratēģija apvienos abus.
Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) - it īpaši, ja tās atbilst iemaksām -, jums noteikti jāatver viens un vismaz jāmaksā atbilstošā summa. Turklāt, ja jūsu darba devējs piedāvā Roth 401 (k) un jums ir labi saņemt algu katru mēnesi, var būt prātīgi iegūt Roth, jo Roth kontā 1 USD vērtība ir lielāka par 1 USD tradicionālais konts, saka Veiss. Parasti Roth konti dod priekšroku tiem, kas tikko sākuši: Jo ilgāk jūsu konts ir ieguldīts, jo lielāku izaugsmi jūs, iespējams, piedzīvosit un jo lielāki būs jūsu kopējie nodokļu ietaupījumi, saka Anastasio.
Turklāt, ja jūs uztraucaties par papildu naudas nepieciešamību nākotnē, arī Roth IRA ir laba ideja: piemēram, vienlaikus var ietaupīt ārkārtas fondam un Roth IRA, zinot, ka līdzekļus to IRA var izmantot ja nepieciešams, viņš saka.
Vairāk lielisku nekustamo īpašumu var lasīt:
- Šī māja 2,95 miljonu dolāru vērtībā agrāk bija bibliotēka, un, es nekad neesmu vēlējusies neko vairāk
- 7 tvīti, kas jautri apkopo, cik grūti ir iegādāties māju
- Vai jums vajadzētu nopirkt tūlīt vai ietaupīt vairāk, lai samaksātu pirmo iemaksu? Lūk, kā izlemt
- Tas nav visi pensionāri un Disnejs: 5 iemesli, kāpēc es turpinu atgriezties ASV dienvidaustrumos
- Labākie kredītreitingu ekspertu padomi, kādus jebkad esat dzirdējuši
