Jūs bieži dzirdēsit terminu otrā hipotēka, skatoties filmu vai TV pārraidi, kad personāžam nav laba finansiālā stāvokļa. Viņiem nācās ņemt otro hipotēku savai mājai, tenkas varonis čukstēs, aprakstot, kā viņu neprāts ir kritis sliktos laikos. Bet otrās hipotēkas kļūst sliktas - kaut arī riskantas, tās bieži vien ir lielisks instruments, lai atrisinātu finansiālas problēmas vai pat gudri tiktu uz priekšu.
Otrā hipotēkas definīcija:
Pirms iedziļināties otrās hipotēkas sīkumos, aplūkosim to pašu lapu. Jūsu pirmā hipotēka ir aizdevums, kas palīdz finansēt mājokļa iegādi, lai jums nebūtu jāsamaksā simtiem tūkstošu dolāru vienlaikus (jo būsim reāli: kam ir šāda nauda?)
Bet otrā hipotēka būtībā ļauj aizņemties naudu no savas mājas kapitāla. Pašu kapitāls ir jūsu mājas vērtības nefinansēta daļa, tāpēc būtībā jūs padarāt naudu, ko esat iemaksājis savā mājā, izmantošanai citām lietām. Pieņemsim, ka jūsu mājas vērtība šodien ir 250 000 USD, bet jūs esat parādā 150 000 USD, saka Holdens Lūiss. NerdWallet Hipotēku speciālists. Atņemiet parādu no mājas vērtības, un tas ir jūsu pašu kapitāls: 100 000 USD. Jūsu mājokļa pašu kapitāls var pieaugt un sarukt ārpus jūsu hipotēkas maksājuma: vērtība, kas iegūta no spēcīga nekustamā īpašuma tirgus vai jūsu veiktie uzlabojumi, var pārvērsties pašu kapitālā. Tomēr jūs varat arī zaudēt kapitālu, ja jūsu mājas vērtība samazinās vai mājokļu tirgus sabrūk.
11:11 nozīmē
Tomēr jūs ne vienmēr varat vienkārši izņemt visu savu kapitālu savā mājā: Lielākā daļa mājokļa aizdevēju vēlas kopējo parādu (abām hipotēkām) turēt līdz 80 procentiem no mājas vērtības vai dažreiz 90 procentiem, skaidro Lūiss, So [šajā] piemērā mājas vērtība ir 250 000 USD, un 80 procenti no tā ir 200 000 USD. Ja esat parādā 150 000 USD par galveno hipotēku, tad jūs varat aizņemties līdz 50 000 USD.
Tāpat kā jūsu pirmā hipotēka, jūsu māja tiek turēta kā otrās hipotēkas nodrošinājums. Ja jūs nepildāt hipotēku, bankai ir tiesības ņemt jūsu mājokli par atmaksu.
Kāpēc ņemt otro hipotēku:
Labi, tagad, kad jūs saprotat, kas patiesībā ir otrā hipotēka, iedziļināsimies, kāpēc jūs to vēlaties. Dažos gadījumos jums varētu būt agresīvi atmaksāja hipotēku lai ietaupītu uz procentu maksājumiem, un vēlaties atbrīvot dažus līdzekļus, ko izmantot ārkārtas situācijās. Jūs arī varētu vēlēties veikt lielu renovāciju, lai palielinātu savu kapitālu, taču atkal jums nav naudas, lai to atļautu. Dažās situācijās var būt lietderīgi arī izmantot savu mājas kapitālu, lai konsolidētu parādus (jeb nomaksātu vairākus parādus ar augstām procentu likmēm ar vienu lielu aizdevumu ar mazāku procentu likmi), samaksātu par izglītību vai pat lielus medicīnas rēķinus. Citiem otrās hipotēkas pievienošana ir labākais veids, kā atļauties mājokli bez pirmās iemaksas 20 procentu apmērā.
Otro hipotēku veidi:
Tagad, ja nebūtu pietiekami mulsinoši, ka ir pirmā un otrā hipotēka, patiesībā ir divi dominējošie otrās hipotēkas veidi: mājokļa kapitāla aizdevums un mājokļa kapitāla kredītlīnija (HELOC). Parunāsim par atšķirībām:
Mājokļa kredīts:
Mājokļa kredīts ir vienreizējs aizdevums, kas nodrošina vienreizēju naudas summu, kuru varat izmantot visam, ko vēlaties. Izmantojot šāda veida aizdevumu, jūs aizdevumu pakāpeniski atmaksāsit laika gaitā. Mājas kapitāla aizdevumiem parasti ir fiksēta procentu likme un aizdevuma termiņš, un jūs maksājat tādu pašu summu katru mēnesi. Būtībā tie darbojas tieši tāpat kā jūsu pirmā hipotēka, tomēr parasti tiem ir augstāka procentu likme nekā jūsu pirmajai hipotēkai, jo jūs pievienojat nedaudz lielāku risku mājokļa finansējumam, Patrick Boyaggi, CEO rategravity.com , saka.
Mājas kapitāla kredītlīnija:
Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir jūsu mājas kapitāls, kas pārvērsts kredītlīnijā. Ikviens, kurš ir jūsu aizdevējs, noteiks maksimālo aizņēmuma limitu, un jūs jebkurā brīdī varat aizņemties tik daudz, līdz esat sasniedzis maksimālo. Jums var būt arī HELOC un to nekad neizmantot, bet tas ir pieejams, ja jums tas ir nepieciešams. Tāpēc kredītlīnijas bieži tiek salīdzinātas ar kredītkartēm, un tām parasti ir zemākas procentu likmes nekā jūsu plastmasai. Tie arī netiek amortizēti, piemēram, mājokļa kapitāla aizdevums. Tomēr HELOC ir pieejamas regulējamas likmes, tāpēc ikmēneša maksājumi var palielināties vai samazināties atkarībā no federālo rezervju likmēm.
vienmēr redzu 911 uz pulksteņiem
Tagad, kad jūs saprotat, kas ir HELOC, šeit ir dusmīgs gadījums: ja esat ļoti tuvu hipotēkas dzēšanai un vēlaties atskaitīt lielākus procentus (ja atceraties, jo hipotēkas tiek amortizētas, jūs maksājat vairāk procentu iepriekš) 30 gadus), jūs varat ņemt otru hipotēku HELOC formā, nomaksāt hipotēku un pēc tam izmantot savu HELOC kā pirmo hipotēku un atskaitīt šos procentus. (Ja jūs sajaucat ar šo koncepciju, jūs, iespējams, vēl neesat gatavs to darīt.)
Otrās hipotēkas pirmreizējiem mājokļu pircējiem vai aizdevumi, kas tiek atmaksāti:
Labi, labi, labi, tāpēc, lai gan tas varētu būt mulsinoši, šeit ir tas, kas uz jums varētu attiekties: lai gan tas izklausās pretintuitīvi, ilggadējie māju īpašnieki, kuri vēlas izmantot kapitālu, nav vienīgie cilvēki, kuriem ir otrā hipotēka. Pirmoreiz mājokļu pircēji var izvēlēties vienlaikus ņemt divas hipotēkas, ja viņi nevar atļauties 20 procentu iemaksu, neuzņemoties PMI. Tos bieži dēvē par aizņēmuma aizdevumiem. Tie parasti tiek izsniegti kā 80/10/10 vai 80/5/15 aizdevumi. Tas nozīmē, ka viņi aizņemas 80 procentus no mājokļa pirmajā hipotēkā ar vienu fiksētu likmi, 10 vai 5 procentus no mājokļa vērtības otrajā hipotēkā ar citu, augstāku fiksētu likmi, un nodrošina 10 vai 15 procentus kā savu kapitālu, izmantojot pirmā iemaksa.
Dažos gadījumos tas dažiem var izrādīties labākais finanšu risinājums. Tā kā bankas uzskata aizdevumus, kas pārsniedz 80 procentus no mājokļa vērtības, kā aizdevumus ar lielāku risku, tiem bieži tiek piedāvāta augstāka procentu likme, un tiem ir nepieciešama PMI, atšķirībā no tiem, kuriem ir 20 procenti vai vairāk. Otrās hipotēkas var palīdzēt pazemināt šo procentu likmi un atbrīvoties no PMI, sadalot šo lielo aizdevumu: tā vietā, lai aizņemtos daudz naudas ar ļoti augstiem procentiem, daži cilvēki saņem pirmo hipotēku atbilstoši aizdevuma summām (kādas aģentūras, piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac komplekts) un pēc tam otrā hipotēka, lai segtu atlikušās aizdevuma izmaksas. Nav nekas neparasts, ka kopējie maksājumi ir mazāki par vienu aizdevumu ar hipotēkas apdrošināšanu, saka Bojagi. Turklāt pagaidām jūsu otrā aizdevuma procenti ir atskaitāmi no nodokļiem (ievērojot procentu atskaitīšanas ierobežojumus), bet hipotēkas apdrošināšanas maksājumi nav.
Riski:
Runājot par otro hipotēkas procesu - neatkarīgi no tā, kādam nolūkam jūs to izmantojat - ir ārkārtīgi svarīgi atcerēties, ka jūs burtiski noliekat mājokli. Turklāt paturiet prātā, ka jums būs jāmaksā daudzas izmaksas par novērtējumiem, kredīta pārbaudēm utt. Ja ir patiesas bailes, ka nespēsit atmaksāt otro hipotēku, tas nav īstais aizdevums jums .
Turklāt padomājiet, kāpēc jūs to vēlaties. Ja vēlaties iegādāties jaunu Tesla, otrā hipotēka, iespējams, nav pareizais ceļš. Tā vietā tos vislabāk izmantot, lai uzlabotu finansiālo stāvokli (konsolidētu parādus vai uzlabotu pašu kapitālu), nevis radītu jaunas finansiālas problēmas.
Un, protams, nepamatojiet savus finansiālos lēmumus no šī raksta: Labākais padoms, lai apsvērtu, vai otrā hipotēka jums ir piemērota, ir runāt ar cienījamu aizdevuma speciālistu. Lai gan mēs vēlamies sniegt jums visu iespējamo informāciju, viņu profesionālais viedoklis ir vissvarīgākais. Ir arī ieteicams runāt ar nodokļu sagatavotāju pirms atskaitījumu veikšanas, ja jūs ņemat (vai plānojat ņemt) otru hipotēku.
Dienas beigās otra hipotēka dažiem cilvēkiem var būt ideāls risinājums. Vienkārši noteikti pieņemiet aprēķinātu, izglītotu un profesionāli pamatotu lēmumu, pirms parakstāties uz punktētās līnijas.
eņģeļa skaitlis nozīmē 555
