Pēc tam, kad bijām noskatījušies, kā mūsu vecāki aiziet pensijā un vēl ir jāveic hipotekārie maksājumi par fiksētu ienākumu, mēs ar vīru nolēmām darīt visu, lai to novērstu paši. Tāpēc mēs vērsāmies pie mūsu hipotēkas ar agresīviem un neiespējamiem soļiem, kas nav piemēroti visiem, bet noteikti mums noderēja.
Hipotēka 1:
Pirmajai mājai mēs iegādājāmies māju, kas maksāja lētāk nekā hipotēka, kurai mēs bijām apstiprināti, gandrīz divkāršojām ikmēneša maksājumus, lai atmaksātu pamatsummu, samaksājām naudu principālam, tiklīdz mēs nebijām atbildīgi par PMI, un pat refinansējām. Mums izdevās panākt, ka mūsu 180 000 ASV dolāru, 8 procentu fiksētās likmes, 30 gadu hipotekārā kredīta atlikums sasniedz 60 000 ASV dolāru tikai 10 gadu laikā, tādējādi ietaupot simtiem tūkstošu dolāru iespējamos procentu maksājumus.
Hipotēka 2:
Bet tas viss mainījās, kad mums bija jāpārceļas uz Nešvilu mana vīra jaunajam darbam. Mēs gājām prom no mūsu gandrīz apmaksātās mājas apmaiņā pret 150 000 USD iemaksu. Nešvilas tirgus bija karsts, bet arī daudz dārgāks nekā Atlantas priekšpilsēta (un ar diviem bērniem mums vajadzēja lielāku māju). Mēs atradām māju, kas mums patika 635 000 ASV dolāru apmērā, nolikām 135 000 ASV dolāru un pieteicāmies jaunai 30 gadu 5 procentu fiksētas likmes hipotēkai. Lai gan mēs vēlējāmies saņemt hipotekāro kredītu uz 15 gadiem (mēs bijām tik tuvu, lai atmaksātos Gruzijā!), Mēs nedomājām, ka tas ir finansiāli praktiski vai gudri nestabilā mājokļu tirgū.
Mēs galu galā maksājām 3600 USD mēnesī - par USD 1000 vairāk mēnesī, nekā bijām samaksājuši, un par USD 2000 vairāk, nekā mums bija jāmaksā par veco hipotēku Atlantā. Mēs nevarējām atļauties dubultot šos maksājumus, kā mēs to darījām iepriekš, tāpēc nolēmām pieturēties pie plānotajiem aizdevuma maksājumiem, lai gan aprēķinājām, ka maksāsim papildu 512 000 USD procentus. Tas bija milzīgs, jo finansiāli uzbrukt bija daudz vairāk nekā mūsu pirmā mājokļa hipotēka. Bet, lai gan mājas bija dārgākas nekā mēs bijām pieraduši maksāt, mēs atkal izvēlējāmies pirkt mājokli zemāk par to, par ko banka mūs bija apstiprinājusi, tāpēc mums bija neliela telpa.
Kad ekonomika piecus gadus vēlāk samazinājās, mājokļu tirgus krasi mainījās: procentu likmes samazinājās līdz gandrīz 2 procentiem… un mūsu māju vērtība samazinājās par 15 procentiem. Mēs vēlējāmies refinansēt, lai pazeminātu procentu likmi, taču bija nepieciešams novērtējums, kura slēgšanas izmaksas bija tuvu 10 000 USD. Mēs nolēmām, ka tas nav praktiski un ka nauda būtu labāk ieguldīta pamatsummas atmaksāšanā.
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus (Attēla kredīts: Tanya Lacourse)
Ievadiet pārstrādāšanu
Tāpēc es sāku pētīt citas iespējas un atradu mazpazīstamu procesu, kas būtībā darītu to pašu tikai par 100 ASV dolāriem: Pārstrādāšana vai ja jūs iemaksājat lielu naudas summu savā hipotēkā un tas tieši ietekmē pamatsummu. Lai gan aizdevuma termiņš netiek saīsināts, viss lielais maksājums tiek novirzīts uz pamatsummu, nevis procentiem. Un, tā kā arī banku procentu likmes bija ievērojami samazinājušās, mēs domājām, ka mēs saņemsim lielāku peļņu par mūsu naudu, novirzot šo naudu mūsu hipotēkai, nekā tad, ja ļausim tai ietaupīt.
Par laimi, tehnoloģiju nozarei klājās labi - un mana vīra darbs deva mums ikgadējas prēmijas un akciju opcijas, un mēs nolēmām izmantot daļu no šīs papildu naudas, lai samazinātu hipotēku. Pēc apspriešanās ar nodokļu advokātu un aizdevēju mēs paņēmām 200 000 USD, ko esam uzkrājuši gadu gaitā, un pārstrādājām: mūsu ikmēneša maksājuma summa samazinājās uz pusi!
Un tomēr mēs joprojām maksājām 3600 USD mēnesī. Un tad divu gadu laikā pēc šīs pārstrādāšanas mans vīrs tika atlaists un saņēma lielu atlaišanu. Par laimi, viņam bija ierindots cits darbs, un mēs varējām izmantot šo naudu kopā ar citiem uzkrājumiem hipotēkas dzēšanai!
Dzīve pēc hipotēkas
Bet mēs vēl nebijām brīvi mājās: lai gan mūsu hipotēka tika atmaksāta, mūsu pašu kapitāls mūsu mājās bija mazāks, nekā mēs par to bijām samaksājuši, un paies vesela desmitgade, lai vērtība atgrieztos tajā, ko mēs par to samaksājām ( un par laimi, tikai divus gadus vēlāk tas ir vērts par USD 100 000 vairāk!) Un tā kā mēs daudzus savus ietaupījumus veltījām mūsu pašu kapitālam, mums nebija tik daudz naudas pie rokas, kā būtu gribēts. Tātad, pēc mūsu aizdevēja ieteikuma, mēs atklājām mājokļa kapitāla kredītlīniju USD 50 000 apmērā, lai nodrošinātu mums dažus likvīdus aktīvus. Mums bija arī jāaplūko, kā tas ietekmēja mūsu kredītreitingus, jo mums vairs nebija ikmēneša kredītu (mums nebija arī automašīnu banknošu vai atjaunojamo maksājumu kontu). Lai gan pēc atmaksāšanās bija vērojams sākotnējais kritums, mūsu kredītreitings spēja pateikt zemos 800. gados pat bez aizdevuma iemaksām.
Bet kopumā jutos lieliski, ja man nebija pārmērīga spiediena, ko radīja liels ikmēneša maksājums - it īpaši, ja dažus gadus vēlāk mans vīrs tika atlaists. Mums joprojām ir jāmaksā nodokļi un apdrošināšana (aptuveni 6200 USD gadā, ko gada sākumā maksājam vienreizējā maksājumā - nekad nav jautri pēc brīvdienām). Bet tas ir liels atvieglojums, ja katru mēnesi ir papildu USD 3800, lai tos sasniegtu citiem mūsu ietaupījumu mērķiem, piemēram, koledžas plānošanai, lieliem mājas projektiem, ārkārtas fondiem un pensijas uzkrājumiem. Ir patiesi pārsteidzoši būt par 45 procentiem bez hipotēkas (nevis 65, kā sākotnēji gaidījām) un patiesi fenomenāli redzēt, cik daudz mēs ietaupījām!
