Šī gada sākumā es mēģināju nopirkt māju Meinā. Es biju trīs gadus līdz pandēmijai un trīsarpus gadus no traumatiskas smadzeņu traumas, kas ilga lielu daļu pandēmijas. Es gribēju ne tikai mājas, bet arī vietu bēgt . Es uzzināju, ka ilgojos pēc savas izbēgšanas no traumu un sociālo nelaimju satriecošās realitātes, bija tas, ka hipotēkas prakse nav panākusi modernus darba veidus, un neviens man to nebija teicis.
Lai iegūtu vairāk šāda veida satura, sekojiet
Redziet, iepriekšējos trīs gadus man bija pastāvīgs darbs, strādājot mākslīgā intelekta jaunuzņēmumā. Kad februārī pametu jaunuzņēmumu, man bija daži mēneši atlaišanas, un tad es sāku strādāt ārštata darbā. Es nopelnīju ne tik daudz, cik iepriekš, bet pietiekami daudz, lai es varētu pieņemt hipotēkas saņemšana sapņainajai mājai Meinas piekrastē nebūtu problēma. ES kļūdījos.
Visšokējošākais, ko es uzzināju savā ceļojumā, ir tas, ka tas, kas mani ietekmēja, visticamāk, ietekmēs arī 36 procenti iedzīvotāju ir ārštata darbinieki un 16 procenti iedzīvotāju, kas ir vecāki par 65 gadiem . Ja esat šajā kategorijā, ir piecas svarīgas lietas, kas jums jāzina, ja vēlaties iegādāties māju, bet jums ir mazāk nekā divu gadu ārštata ienākumi vai esat pastāvīgi (pēc izvēles vai citādi) bezdarbnieks.
Cilvēkiem manā situācijā ir pieejami vairāki dažādi hipotēkas veidi: primārie, sekundārie, investīciju, biznesa, ar aktīviem un ķīlu nodrošināti hipotēkas. Es izgāju cauri gandrīz visām.
W2 joprojām ir galvenais veids, kā bankas pārbauda kandidatūru hipotēkai.
2021. gada jūnijā man bija tiesības saņemt hipotēku, kas padarīja iespējamu dzīvokļa iegādi Ņujorkā. Līdz 2022. gada jūnijam neviena tradicionālā banka mani neuzņems. Iemesls? Lielākā daļa bankas lēmumu finansēt hipotēku ir tieši saistīti ar jūsu W2 algām. Jūsu aktīvi vai citas ienākumu plūsmas nav tik liels faktors, lai samazinātu skaitļus. Viņu pieņēmums ir tāds, ka tradicionāls darbs nozīmē, ka jūs varēsit atmaksāt aizdevumu, ignorējot faktu ka amerikāņi maina darbu vidēji ik pēc dažiem gadiem , 25 procenti cilvēku ir pēc pandēmijas, visticamāk, pamestu darbu , un, saskaroties ar a recesija, vairāk cilvēku, visticamāk, zaudēs darbu nekā jebkad agrāk. Un liela daļa no šiem tiesību aktiem tika ieviesti praksē pēc 2008. gada mājokļu krīzes. Tā nav slikta politika pati par sevi, taču tā vairs neatspoguļo laiku.
Ja vēlaties iegādāties māju un pieņemat, ka atbilstat prasībām, ir svarīgi veltīt laiku, lai patiesi saprastu, kas ir hipotēka un ko meklē bankas: ienākumus aizdevuma atmaksai. Tas ir balstīts uz prognozēm, kas ir galvenokārt atkarībā no pašreizējiem ienākumiem, kā to uztver banku intuīcija. Tas nozīmē W2, vairāk nekā divu gadu ārštata ienākumus vai īpašumtiesības uz uzņēmumu ar ievērojamiem neto ienākumiem. Tam ir maza saistība ar jūsu banku vēsturi, kredītreitingu vai aktīviem.
Mana pirmā iespēja: Pērciet skaidrā naudā, pēc tam saņemiet hipotēku.
Pēc tam, kad visi, ar kuriem es runāju, man atteica parasto hipotēku, apgalvojot, ka mani ārštata ienākumi nav attaisnojami, jo viņi tos nevarēja redzēt divu gadu nodokļu vēsturē, viņi ieteica man apsvērt iespēju iegādāties skaidru naudu un pēc tam saņemt hipotēku. “Reversās hipotēkas” vai “aizkavētas finansēšanas hipotēkas” kļuva par modernu gadu pandēmija Meinā (un daudzās citās vietās) kad personas ar lieliem naudas līdzekļiem sāka pirkt otro māju. Izmantojot šo iespēju, jūs varat iegādāties māju tīrā naudā un pēc tam atgriezties bankā un lūgt viņiem hipotēku, pamatojoties uz šiem naudas līdzekļiem. Pēc tam jūs varat saņemt hipotēku, bieži ar augstāku procentu likmi, taču tas prasīs mēnešus un (!) atkal viņi vēlēsies redzēt W2, lai nodrošinātu hipotēku. Manā gadījumā es joprojām nekvalificējos.
Es uzzināju par investīciju hipotēkām.
Lai pārliecinātu bankas, ka varu atļauties hipotēku, es domāju, ka varētu būt izdevīgi ar tām runāt par to, kā es apsvērtu iespēju izmantot šo māju. kā ieguldījumu īpašumu . Es biju vadījis trīs citus Airbnb īpašumus un sapratu, kā izveidot biznesu, kas ne tikai segtu hipotēku, bet arī varētu nodrošināt man ienākumus. Brīdī, kad es pieminēju ieguldījumus, mani pārņēma no hipotēku brokeriem, kuri strādāja ar primārajām un sekundārajām hipotēkām, un uz ieguldījumu hipotēku kategoriju. Lai kvalificētos, jums būs jāpierāda, ka vietējās īres cenas var segt hipotēkas izmaksas. Man, cenšoties iegādāties nolietotu īpašumu un laika gaitā to salabot, šīs tirgus prasības neizdevās. Brokeris nevarēja iesniegt lietu. Iedzīšana turpinājās!
Es apsvēru hipotēku ar uzņēmējdarbību.
Ņemot vērā tipiskās individuālās hipotēkas iespējas, es mēģināju nodrošināt tā saukto hipotēku, kas nodrošināta ar uzņēmējdarbību. Ja esat ārštata darbinieks, kas vada uzņēmējdarbību un kuram ir nodokļu deklarācija vai kurš spēj parādīt spēcīgu parāda attiecība pret ienākumiem , jūs varat pretendēt uz šāda veida aizdevumu. Es domāju, ka tas man varētu būt iespējams. Es biju vadījis nelielu uzņēmumu vairāk nekā piecus gadus, taču vienmēr biju ļoti zinājis sava grāmatveža padomu, lai pārliecinātos, ka saņemto naudu iztērēju, lai samazinātu nodokļu rēķinu. Šis padoms varētu būt noderīgs maniem nodokļiem, taču izrādās, ka tas bija tieši pretējs tam, ko no manis prasīja ar uzņēmējdarbību nodrošināti hipotēkas brokeri. Atkal noliegts!
Pēc tam es pārskatīju ar aktīviem nodrošināto hipotēku sīko druku.
Runājot ar savu finanšu konsultantu par manām hipotēkas problēmām, viņa man apliecināja, ka neesmu viens. Lielākā daļa viņas klientu piedzīvo šo pašu cīņu, mēģinot iegādāties mājas pensijas gados. Lai varētu iegādāties māju, viņiem bieži vien ir jāizņem lielas naudas summas no saviem pensijas uzkrājumiem, jāiegādājas mājoklis un pēc tam jāiegūst reversā vai kavētā hipotēka . Tas var nozīmēt, ka pastkastē tiek piegādāti čeki par simtiem tūkstošu dolāru. Man tas bija mans pēdējais līdzeklis, bet es atkal biju apmulsis. Līdzekļi manā finanšu portfelī atradās vietās, kur tiem bija jāatrodas, un man bija jāpārvieto ievērojamas naudas summas, lai kvalificētos. Mans finanšu konsultants man teica, ka tam nav jēgas.
Pēc visa šī man teica, lai investētu ar partneri.
Šajā brīdī es pacēlu rokas. Vienīgais veids, kā es varētu saņemt aizdevumu, lai iegādātos māju, ko es gribēju, bija, ja es ieguldītu kopā ar savu partneri. Viņa W2 ienākumi atsvēra visus saistītos aktīvus, potenciālos ienākumus un finansiālo labklājību, ko biju uzkrājis visus gadus bez viņa. Tā jutās vismaz demoralizējoša un mazliet patriarhāla elle. Likās pārāk sarežģīti piesaistīt savus īpašumus viņa bankas apstiprinātajiem ienākumiem un īpašuma veidiem, kurus viņam bija atļauts iegādāties.
Izmisumā esmu nolēmis gaidīt iespēju aizbēgt.
Ja jūs pārdzīvojat kaut ko līdzīgu, jūs neesat viens. Mājokļu tirgus aizsardzība, kas ieviesta, lai izvairītos no tirgus sabrukuma, faktiski vairs nekalpo lielai daļai iedzīvotāju. Pensionāriem un tiem, kas sākuši strādāt ārštata darbā vai ārštata darbu kā primāro ienākumu avotu, būs ļoti grūti nodrošināt aizdevumu. Ir nepieciešami jauni tiesību akti, lai labāk risinātu izmaiņas pašreizējā mājokļu tirgū. Sazinieties ar savu kongresmeni ar savu stāstu ir laba vieta, kur sākt.
