Pastāsti man, vai tas izklausās pazīstami: ir mēneša pirmā diena, tavs humungo hipotēkas rēķins ir jāmaksā, un tavā norēķinu kontā ir pietiekami daudz naudas, lai to segtu, jo pēdējo reizi samaksāji ... kad? Varbūt tas bija pirms 11 dienām? Uzminiet, ka katrai maltītei ēdat makaronus un paliekat līdz nākamajai algai.
Tas nav tikai jūs. Saskaņā ar Darba statistikas biroja datiem , vairāk nekā trešdaļa ASV uzņēmumu (36,5%) maksā darbiniekiem ik pēc divām nedēļām; bet tas nenozīmē, ka šīs iknedēļas pārbaudes labi sinhronizējas ar jūsu rēķina termiņiem. Algas iemaksa jūsu bankas kontā 1. un 15. datumā, kad hipotēka ir jāmaksā pirmajā dienā, bet kredītkarte - 15. datumā? Perfekti. Bet kad jums maksā 9. un 23. datumā? Ugh. Tā kā mēnesis ir aptuveni četras nedēļas garš (bet ne gluži, izņemot trīs no četriem februāriem), jūs, iespējams, tāpat kā lielākā daļa cilvēku sadalāt ikmēneša budžetu, pamatojoties uz divām algām, un tiekat galā ar nestabilitāti, kas rodas atšķirīgu termiņu dēļ. Jūs dzīvojat kā koledžas students nedēļu pēc hipotēkas dzēšanas, bet pēc tam-kā turīgs pieaugušais, kad ienāk otrā alga.
Bet ko tad, ja es jums teiktu, ka ir vienkāršs veids, kā padarīt jūsu ienākumus stabilākus, un tas arī ietaupa jūsu naudu ilgtermiņā? Tas ir vienkārši: vienkārši nosūtiet pusi hipotēkas maksājuma ar katru algu. Jūs nejutīsit tik smagu algas cikla uzplaukumu un būstu, kā arī nepamanīsit tik lielas atšķirības jūsu ikmēneša finansēs. Laika gaitā jūs ietaupīsit arī desmitiem tūkstošu dolāru.
Tā nav maģija: tā ir matemātika. Būtībā jūs veicat vienu papildu hipotēkas maksājumu gadā, kas pilnībā tiek novirzīts uz atlikuma samaksu. Lai to redzētu darbībā, palaidīsim dažus ciparus, izmantojot šis Bankrate kalkulators : Pieņemsim, ka jums ir 30 gadu fiksētas likmes hipotēka par USD 300 000 par 4,5%. Jūsu ikmēneša maksājums būtu aptuveni 1 520 USD, kā arī īpašuma nodokļi un māju īpašnieku apdrošināšana. Veicot regulārus ikmēneša maksājumus 1520 ASV dolāru apmērā 30 gadus, aizdevuma termiņa laikā jūs maksāsit aptuveni 247 220 USD. Ja jūs pārietu uz hipotēkas maksāšanu reizi divās nedēļās - samaksājot pusi jeb 760 USD, katru otro nedēļu, saņemot algu -, jūs maksātu 203 661 USD kopējos procentus. Tas ir vairāk nekā 43 000 ASV dolāru ietaupījums.
Tā vietā, lai veiktu 12 maksājumus 1520 ASV dolāru apmērā (vai maksātu 18 240 ASV dolāru gadā), jūs veicat 26 maksājumus 760 ASV dolāru apmērā, 19 760 ASV dolāru gadā. Katru gadu jūs atmaksājat papildu 1 520 USD no aizdevuma pamatsummas, tādējādi ietaupot papildu 43 000 USD ietaupījumus aizdevuma termiņa laikā. Turklāt jūs veidosit kapitālu ātrāk, un jūsu mājoklis atmaksāsies par pieciem gadiem ātrāk-līdzvērtīgi 25 miljonu dolāru pieaugumam gadā.
Tas viss nozīmē, ka jums maksājumos noteikti jānorāda, ka liekie līdzekļi jāpiemēro aizdevuma pamatsummai, nevis procentiem vai darījuma darījumam.
Godīgi sakot, šai pieejai ne vienmēr ir jēga. Pirmkārt, jūsu aizdevējs faktiski var iekasēt maksu par paātrinātiem maksājumiem. Priekšapmaksas sodi, visticamāk, ignorētu jebkādu iespējamo labumu, sertificēts finanšu plānotājs un dibinātājs Mets Bekers Mammas un tēta nauda , saka. Jūs varat pārbaudīt savu aizdevuma dokumentu vai pievienot savu aizdevēju, lai uzzinātu, vai tā varētu būt problēma.
Tomēr priekšapmaksas sodi hipotēkām tagad ir retāk sastopami nekā tie, kas izsniegti pirms 2008. gada finanšu krīzes. Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības birojs tie, visticamāk, pieteiksies tikai tad, kad uzreiz nomaksās visu aizdevumu. Bet joprojām ir svarīgi sazināties ar savu aizdevēju.
Otrkārt, ja jums ir citas finansiālas prioritātes, jūsu naudu varētu labāk ietaupīt citur. Lai gan ātrāka hipotēkas atmaksa ir lieliska, tas var nebūt tā vērts, ja papildu maksājumi kavē jūsu spēju ietaupīt citiem svarīgiem mērķiem, piemēram, pensionēties vai bērna izglītību, saka Bekers. Vienmēr ir laba ideja aplūkot šos lēmumus visa sava finanšu plāna kontekstā.
Turklāt tie maģiskie trīs algu mēneši, kas nāk divas reizes gadā, ja jums tiek maksāts reizi divās nedēļās, būs mazāk maģiski. Ja parasti veicat kaut ko produktīvu ar šīm prēmiju pārbaudēm, piemēram, uzreiz nomaksājat lielu parāda daļu vai uzkrājat papildu naudu atvaļinājuma fondam, šie finanšu mērķi tiks sasniegti. Bet jūs varat ietaupīt daļu no burvības, izlaižot papildu mājas apdrošināšanu un īpašuma nodokļus par trešo algu. Tā kā abi šie rēķini neuzkrāj procentus, papildu naudas maksāšanai un priekšlaicīgai atmaksai nav naudas ietaupīšanas priekšrocību. Tā vietā jūs varat atlicināt šo papildu naudu uzkrājumiem vai kaut ko jautrāku.
Vai maksājat pēc paredzamāka grafika vai vienkārši riebjas atteikties no šīm prēmijām? Jūs varat arī ātrāk samaksāt hipotēku, nezaudējot tik daudz, vienkārši noapaļojot maksājumu (atkal norādot, ka pamatsummai jāpiemēro papildu līdzekļi). Tātad, tā vietā, lai izrakstītu čeku par 1 520,08 ASV dolāriem un neuztraucoties par cipariem aiz komata, noapaļojiet to līdz 1600 ASV dolāriem (vai jebkuram citam, kas atbilst jūsu budžetam). Līdzīgi jūs noskūsit pāris gadus - un tūkstošiem dolāru procentu - no hipotēkas.
