Pirmā iemaksa 20 procentu apmērā ir zelta standarts, ko tur jebkurš nekustamā īpašuma resurss. Ja ir samazinājies mazāk nekā 20 procenti, jūs esat gatavs maksāt PMI - privāto hipotekāro apdrošināšanu - maksu, kas katru mēnesi tiek pieskaitīta jūsu hipotēkai bez cita iemesla, kā tikai, lai aizsargātu banku (nevis jūs), ja kādreiz esat noklusējis savu kredītu. aizdevums.
PMI galu galā pazūd (tiklīdz jūsu mājās ir pietiekami daudz pašu kapitāla, ka jums pieder 20 procenti no tā - vai nu tāpēc, ka jūsu mājas vērtība ir palielinājusies, vai arī gadu gaitā esat pietiekami samaksājis sākotnējo aizdevumu), bet lielākā daļa cilvēku jums to saka tikai, lai mēģinātu no tā izvairīties.
redzot 11:11
Pagaidiet, līdz jums ir jāatliek 20 procenti, viņi saka.
Bet gaidīšana ne vienmēr ir labākā izvēle. Vienkāršākais veids, kā to izskaidrot, ir hipotētisks pāris un daži hipotētiski skaitļi:
Saglabāt Piespraud to Skatīt citus attēlus (Attēla kredīts: punktiņš )
ko tas nozīmē, kad redzat 11:11
Iedomāsimies Nikolu un Džeinu, pāris, kas dzīvo Atlantā. Viņi ir īrnieki, bet jau kādu laiku domā un lēnām ietaupa māju. Viņi nopietni nav sākuši nekādus meklējumus - tikai dažas naktis kopā ar vīnu un Zillow -, bet viņiem ir izdevies iemaksāt 18 000 USD par pirmo iemaksu. Nekustamā īpašuma dolāros nav daudz, bet viņi ir smagi strādājuši, lai to ietaupītu. Mājas šajā apgabalā, ko viņi vēlētos iegādāties, ir aptuveni 300 000 USD - tātad 20 procentu pirmā iemaksa ir 60 000 USD. Viņiem vajadzēs vēl 42 000 USD.
Viņi apsver iespēju pārcelties uz lētāku dzīvokli mazāk vēlamā apkārtnē, nekā dzīvo pašlaik. Viņi varētu viegli samazināt savu 2000 ASV dolāru īres maksu un nesāpīgi novilkt 1000 ASV dolāru mēnesī - tas nozīmētu, ka viņi saņems savu 60 000 ASV dolāru iemaksu 3,5 gadu laikā (mēs ērti ignorējam slēgšanas izmaksas, lai šeit atzīmētu punktu, betlūk, kas jums par to jāzina).
Trīs ar pusi gadi. Nav slikti. Bet tas, ko Nikole un Džeina negaidīja, pārceļoties uz lētāku dzīvokli, lai ietaupītu naudu, bija tas, ka Atlantas mājokļu tirgus viņus negaidīs. Ja mēs strauji pavirzīsimies uz priekšu trīs vai četrus gadus, pastāv reāls risks, ka 300 000 ASV dolāru vērtām mājām apkaimē Nikolai un Džeinai tagad ir cenu zīme 400 000 USD vērtībā. Viņu pirmās iemaksas mērķis - tik augsts, cik tas viņiem bija - vairs nav pietiekams, lai izvairītos no PMI, un, lai gan viņi pērk ar vairāk naudas, viņu ikmēneša hipotēka ir augstāka nekā tad, ja viņi būtu iegādājušies vienu un to pašu māju trīs gadus pirms tam.
Pērkot tūlīt
Mājas izmaksas: 300 000 ASV dolāru
Pirmā iemaksa: 18 000 ASV dolāru
Kopējais hipotekārais kredīts: 282 000 ASV dolāru
Hipotēkas maksājums: 1686 USD
1 306 USD pamatsumma un procenti
$ 179 PMI
202 ASV dolāru nodokļi un apdrošināšana
visu erceņģeļu saraksts
Pērc 3,5 gadus vēlāk
Mājas izmaksas: 400 000 USD
Pirmā iemaksa: 60 000 ASV dolāru
Kopējais hipotekārais kredīts: 340 000 ASV dolāru
Hipotēkas maksājums: 1944 ASV dolāri
1572 USD pamatsumma un procenti
125 USD PMI
247 ASV dolāru nodokļi un apdrošināšana
*Aprēķināts, izmantojot 3,75% procentu likmi hipotēkai ar fiksētu likmi uz 30 gadiem.
1234 eņģeļa numuru mīlestība
Pa to laiku viņi ir piešķīruši saimniekam 42 000 USD (pieņemot, ka viņu 1000 USD īres maksa nav palielinājusies 3+ gadu laikā), ko viņi varēja izmantot, lai dzēstu hipotēkas parādu.
Ļaujiet man stingri apgalvot: es nesaku, ka pirkšana ar mazāk nekā 20 procentiem vienmēr ir pareiza rīcība. Tas ir ārkārtīgi riskanti. Derības par mājas vērtību pieaugumu ir tikai tas - a azartspēles (pajautājiet ikvienam, kam 2008. gadā piederēja māja). Jums tas noteikti jāapspriež ar uzticamu finanšu ekspertu.
Bet potenciālajiem mājokļu pircējiem šeit ir slēpta neliela patiesība: ja tirgus pārsniedz jūsu iespējas ietaupīt naudu, jums nekad nebūs vairāk pirktspējas nekā šobrīd, neatkarīgi no tā, cik daudz jūs zeķējat.
